Mądre korzystanie z kart kredytowych

Karty kredytowe to już nasza codzienność. Możliwość wyjścia z domu bez gotówki to duża zaleta, tak samo miło jest otrzymać darmowy bilet lotniczy lub pobyt w hotelu, zwrot środków (cashback) i inne nagrody. Oferują je nie tylko banki, lecz także sprzedawcy internetowi oraz supermarkety. Karty kredytowe – oraz ich odpowiedniki w postaci internetowych płatności mobilnych – są proste i wygodne.

Ta wygoda ma jednak swoje wady. Płacenie za pośrednictwem kart kredytowych lub internetowych płatności mobilnych może prowadzić do problemów związanych z zadłużeniem. Dlatego ważne jest zrozumienie, jaką rolę odgrywają karty kredytowe w naszych finansach.

Oto kilka wskazówek, które warto stosować, korzystając z kart kredytowych i systemów płatności internetowych oraz mobilnych, aby uniknąć kłopotów i zrobić z tych opcji dobry użytek.

1. Zwracaj uwagę na sumę miesięcznych wydatków na spłatę zadłużenia

Wielu doradców finansowych sugeruje, że miesięczna suma wydatków na spłatę zadłużenia – w tym na spłatę hipoteki, pożyczki na samochód/inny środek transportu, pożyczki studenckiej i salda zadłużenia karty kredytowej – nie powinna przekraczać jednej trzeciej Twoich przychodów. Jeśli zbliżasz się do tego progu, zastanów się, czy nie warto spłacić części innych zobowiązań lub unikać kolejnych płatności kartą kredytową. Zbyt duże zadłużenie zwiększa ryzyko niedokonania spłat na czas i zwiększenia obciążenia odsetkami. To z kolei może pokrzyżować Twoje długoterminowe plany finansowe, takie jak odkładanie na przyszłość, na zakup domu lub też na nieprzewidziane wydatki.

2. Znajdź czas na przeczytanie tych długich umów

Przy różnych kartach kredytowych obowiązują różne warunki i opłaty. W niektórych przypadkach pobierane są coroczne opłaty, w innych płaci się na przykład za przeniesienie salda, wypłaty gotówki, przekroczenie limitu kredytowego itp. Aby ograniczyć koszty do minimum, wybierz kartę, która będzie pasować do tego, jak zazwyczaj operujesz pieniędzmi. Na przykład jeśli nie spłacasz całego salda zadłużenia w ciągu miesiąca, wybierz kartę o możliwie najniższym oprocentowaniu. Karty kredytowe z programem nagród warto rozważać tylko wtedy, gdy zamierzasz spłacać całe saldo każdego miesiąca. Pamiętaj, że zazwyczaj mają one wyższe oprocentowanie i/lub coroczne opłaty administracyjne.

Aby zdecydować, która karta jest najlepsza dla Ciebie, musisz przeczytać i zrozumieć warunki umowy zawartej z wystawcą karty. Zwróć uwagę na to, o ile i w jakich sytuacjach oprocentowanie może wzrosnąć, za co ponosi się dodatkowe opłaty (w szczególności w związku z niespłaceniem całego salda zadłużenia), a jeśli podróżujesz, sprawdź, jakie prowizje obowiązują przy zakupach zagranicą. W razie pytań skontaktuj się z wystawcą – w większości przypadków będzie w stanie wyjaśnić Ci zapisy umowy. Nie pozwól, aby potencjalne nagrody odwróciły Twoją uwagę od opłat, które trzeba uiszczać regularnie.

3. Korzystaj z kart w bezpieczny sposób

Oszustwa związane z kartami kredytowymi i kradzież tożsamości to poważne zagrożenia. W większości przypadków posiadacze kart nie ponoszą odpowiedzialności za obciążenia dokonane przez oszustów, wciąż jednak mają obowiązek chronić swoje dane.

Warto aktywnie zmniejszać ryzyko oszustwa, przeglądając miesięczne wyciągi z kart kredytowych i często sprawdzając swoje konto. Zachowuj paragony, aby móc porównywać je z wyciągiem i kwotami obciążeń. Jeśli zauważysz podejrzane transakcje, natychmiast powiadom wystawcę swojej karty. I oczywiście od razu zgłoś zaginięcie lub kradzież karty.

Wielu wystawców oferuje usługę, dzięki której klienci otrzymują powiadomienia o użyciu karty. Aktywuj ją, aby przypominała Ci o tym, na co wydajesz pieniądze, i aby móc rozpoznać potencjalne nieautoryzowane obciążenia.

4. Zrób dobry użytek z nagród

Wystawcy często oferują nagrody za używanie kart kredytowych, np. punkty pozwalające na zakup produktów, mile lotnicze lub członkostwa w ekskluzywnych klubach. Nagrody pieniężne mogą też pomóc Ci zaoszczędzić. Zwrot środków (cashback) przy płaceniu za niezbędne wydatki kartą jest korzystny tylko wtedy, gdy spłacasz całe saldo zadłużenia. Wymaga to dyscypliny, ale może się opłacić.

Wiele firm wydających karty kredytowe pozwala przelewać zwrócone środki bezpośrednio na konto bankowe lub pomniejszać o ich wartość saldo zadłużenia. Dzięki niektórym kartom można też wpłacić nagrody na mniej tradycyjne konta oszczędnościowe (na przykład konta oszczędnościowe dla studentów). W ten sposób zakupy dokonane za pomocą karty kredytowej mogą pomóc Ci osiągnąć inne cele finansowe.

5. Spłacaj zadłużenie w sposób strategiczny i zawsze w terminie

Im szybciej spłacisz saldo zadłużenia, tym mniej będą kosztowały Cię odsetki. Jeśli nie jesteś w stanie spłacać całego zadłużenia w ciągu miesiąca, przeanalizuj swój budżet, aby określić, jaką kwotę możesz przeznaczyć na ten cel.

Lepiej nie mieć zbyt wielu kart – pokusa, aby wydawać cały limit na każdej z nich, może okazać się zbyt silna. Jeśli jednak już posiadasz wiele kart, spłacanie kwoty minimalnej ma sens, jeśli to część strategii spłacania zadłużenia na wyżej oprocentowanych kartach. Na dłuższą metę prawdopodobnie pomoże Ci zaoszczędzić. Dodatkowo może to umożliwić przeniesienie salda na kartę kredytową o niższym oprocentowaniu – szczególnie w przypadku oferty promocyjnej na start. Karty kredytowe zwykle są oprocentowane wyżej niż inne rodzaje zadłużenia, dlatego na ogół warto skupić się na zmniejszeniu zadłużenia właśnie na nich, zamiast szybciej spłacać np. hipotekę czy pożyczkę na samochód.

Najlepiej oczywiście spłacać całe saldo zadłużenia, ale gdy to niemożliwe, zawsze warto spłacać w terminie przynajmniej kwotę minimalną każdego długu. W ten sposób ogranicza się narastanie dalszego zadłużenia (ze względu na odsetki lub inne opłaty). Pamiętaj, że chociaż możesz używać ich tak samo jak gotówki, karty kredytowe nie są jedynie narzędziem do wykonywania transakcji. Mogą też mieć wpływ na Twoje cele finansowe. Poświęć trochę czasu na zrozumienie ich roli w kontekście swojego budżetu, zadłużenia i innych priorytetów finansowych, aby móc zrobić z nich jak najlepszy użytek.

Niewykluczone, że w miejscu, w którym mieszkasz, większą popularnością cieszą się inne rodzaje pożyczek (np. kredyty w bankach, pożyczanie pieniędzy od rodziny lub – najbardziej niekorzystne ze wszystkich – chwilówki). Do nich również możesz zastosować podobne zasady – zawsze sprawdzaj, ile i kiedy dokładnie musisz spłacić, ile wynoszą odsetki oraz jakie są konsekwencje niespłacania na czas. Choć w takich przypadkach rzadko mowa o nagrodach, nie daj się zwieść ofertom, które obiecują coś więcej niż tylko niższe koszty (oprocentowania i/lub opłat administracyjnych).

6. Utrudnij sobie wydawanie pieniędzy

Pozbycie się długów jest niemal niemożliwe, jeżeli wciąż kupujesz nowe rzeczy na kredyt. Jeśli chcesz dalej korzystać ze swojej karty kredytowej, nie przekraczaj kwoty, którą możesz spłacić w miesiąc, i zawsze dokonuj spłat w terminie. Rozważ schowanie kart kredytowych, aby powstrzymać się od ich używania, lub zostawiaj je w domu, gdy wychodzisz. Oczywiście łatwiej powiedzieć, niż zrobić, zwłaszcza w przypadku zakupów internetowych lub korzystania z systemów elektronicznych.

Niektórzy sprzedawcy internetowi oferują opcję zapisu danych dotyczących płatności. Jeżeli masz taką możliwość, zrezygnuj z tej opcji. Utrudnienie sobie wydawania pieniędzy często wystarczy, aby uniknąć niepotrzebnych zakupów.

Chociaż może wydawać Ci się, że korzystanie z gotówki na zakupach to krok w tył, dzięki temu uświadomisz sobie, ile kosztują kupowane rzeczy i jak dużo wydajesz. Wypróbuj tę metodę przez pewien czas i przekonaj się, jak wpływa na Twoje wydatki. Korzystanie z karty debetowej to kolejny sposób na unikanie nadmiernych wydatków.