Utilisation judicieuse de cartes de crédit

Les cartes de crédit font partie de notre vie quotidienne. Il est très agréable de sortir de chez soi sans argent liquide, ainsi que d’obtenir un billet d’avion ou un séjour à l’hôtel gratuits, des remises en argent ou autres récompenses. Ces cartes ne sont pas seulement émises par les banques, mais elles sont parfois proposées par des commerçants et des supermarchés. Les cartes de crédit, ainsi que leurs équivalents de paiement par téléphone mobile en ligne, sont faciles et pratiques à utiliser.

Mais cette commodité a un inconvénient : les cartes de crédit ou les paiements mobiles en ligne peuvent également générer des problèmes d’endettement. C’est pourquoi il est important de comprendre le rôle des cartes de crédit dans votre vie financière. Voici quelques conseils lorsque vous utilisez des cartes de crédit et des systèmes de paiement en ligne ou mobiles pour vous aider à éviter des problèmes tout en tirant le meilleur parti de leurs avantages.

1. Prêtez attention au total de vos remboursements mensuels

De nombreux conseillers financiers suggèrent que le total mensuel des remboursements de vos dettes (prêts immobiliers, prêts automobiles, prêts étudiants et encours de cartes de crédit notamment) ne devrait pas dépasser un tiers de vos revenus. Si vous êtes proches de ce pourcentage, vous pourriez avoir intérêt à rembourser d'autres prêts ou éviter des achats à crédit supplémentaires. Le fait d’avoir plus de dettes que vous ne pouvez rembourser augmente le risque d’un défaut de paiement et alourdit le fardeau des intérêts, ce qui risque de compromettre la réalisation de vos objectifs financiers à long terme, tels que votre épargne retraite, un projet d'achat immobilier ou le paiement de dépenses imprévues.

2.  Lisez les contrats dans tous leurs détails

Les conditions et les frais des cartes de crédit ne sont pas tous les mêmes. Certaines sont associées à des frais annuels, tandis que d’autres facturent des frais pour les transferts de solde, les avances de fonds, le dépassement de votre limite de crédit, ou d’autres situations. Pour que vos frais soient réduits au minimum, choisissez une carte avec des tarifs et des structures de frais qui correspondent à votre façon de faire les choses. Par exemple, si vous ne payez pas intégralement et régulièrement votre encours mensuel, choisissez une carte avec le taux d’intérêt le plus bas que vous pouvez trouver. Envisagez une carte de crédit avec un programme de récompenses seulement si vous avez l’intention de payer le solde chaque mois (et pratiquement chaque mois). Notez que celles-ci entraînent normalement un taux d’intérêt plus élevé ou des frais d’administration annuels.

Pour déterminer la ou les cartes qui vous conviennent le mieux, vous devez lire et comprendre la politique de leur émetteur. Recherchez comment et quand votre taux d’intérêt pourrait augmenter, quelles actions engendrent des frais (en particulier ne pas payer intégralement l'encours mensuel), et, si vous voyagez, comment l’émetteur facturera les transactions en dehors de votre pays. Si vous avez encore des questions, n’hésitez pas à contacter l’émetteur de la carte, car la plupart d’entre eux ont des ressources pour vous aider à comprendre l’accord. Ne laissez pas des récompenses potentielles vous distraire des frais que vous pourriez payer régulièrement.

3. Utilisez les cartes en toute sécurité

La fraude par carte de crédit et l'usurpation d’identité sont des risques majeurs. Si la plupart des titulaires d’une carte ne sont pas responsables des débits effectués frauduleusement sur leur carte, vous avez toutefois la responsabilité de protéger vos informations.

Soyez proactif pour réduire le risque de fraude en examinant vos relevés de carte de crédit mensuels et en vérifiant votre compte plus fréquemment. Conservez vos reçus afin de pouvoir les comparer à votre relevé mensuel et à vos frais. Avertissez immédiatement l’émetteur de votre carte si vous trouvez des transactions inattendues. Et, bien sûr, signalez immédiatement une carte perdue ou volée.

De nombreuses sociétés de cartes de crédit sont également en mesure de vous avertir lorsque votre carte a été utilisée. Activez cette option pour que vous puissiez examiner chaque achat afin de vous rappeler la nature de vos dépenses et d’identifier les éventuels débits frauduleux.

4. Maximisez les récompenses

Les récompenses des cartes de crédit, telles que les points pour des achats, les miles aériens ou l’accès à des clubs exclusifs, sont populaires. Une carte qui vous permet d’économiser de l’argent peut également vous aider à épargner. Si vous utilisez une carte de crédit pour un achat nécessaire, il est avantageux de recevoir une remise en argent si – et seulement si – vous payez le solde en entier. Cela exige de la discipline, mais peut en valoir la peine.

De nombreuses sociétés de cartes de crédit vous permettent de percevoir vos remises en argent directement sur votre compte bancaire ou de les imputer en déduction d'un solde débiteur.Certaines cartes de crédit vous permettent de déposer les récompenses sur des comptes d’épargne non traditionnels (par exemple, des comptes d’épargne pour étudiants). De cette façon, vos achats par carte de crédit peuvent vous aider à atteindre d’autres objectifs financiers.

5. Remboursez les soldes stratégiquement et toujours aux échéances

Plus vite vous pouvez rembourser des encours de dettes, moins celles-ci vous coûteront en intérêts. Si vous ne pouvez pas remboursement intégralement vos encours de cartes de crédit mensuels, étudiez votre budget pour déterminer combien vous pouvez mettre de côté pour ce paiement.

Vous devriez éviter d’avoir trop de cartes de crédit, car la tentation de dépenser en atteignant les limites de chacune peut-être irrésistible. Dans une telle situation, effectuer des paiements minimums sur une carte peut être logique si cela fait partie d’une stratégie de remboursement des paiements par cartes à taux d’intérêt plus élevé, ce qui vous permettra probablement d’économiser de l’argent au fil du temps. Cela pourrait également vous permettre de transférer des soldes vers une carte dont le taux est inférieur, en particulier dans le cadre d’une offre de lancement. Étant donné que les cartes de crédit facturent généralement des taux plus élevés que d’autres types de dettes, il est souvent logique de se concentrer sur la réduction des dettes de telles cartes avant de rembourser d’autres prêts par anticipation, tels que ceux finançant l’achat d’une maison ou d’un véhicule.

Bien qu’il soit préférable de payer le solde complet, il est toujours important de continuer à régler aux dates prévues les échéances minimales de toutes vos dettes, afin d'éviter d'alourdir encore votre endettement (via les intérêts et d’autres frais). Rappelez-vous que, bien que vous puissiez utiliser des cartes de crédit comme de l’argent comptant, elles ne sont pas seulement un outil pour effectuer des transactions. Elles peuvent avoir un impact sur vos objectifs financiers. Prenez le temps de penser aux cartes de crédit dans le contexte de votre budget, de votre endettement, et d’autres priorités financières afin que vous puissiez mieux les utiliser à votre avantage.

D’autres types de prêts peuvent être plus fréquents où vous vivez (par exemple, emprunter à des banques, à la famille ou, la pire situation, à des prêteurs sur salaire). Vous pouvez appliquer une réflexion similaire : connaissez clairement ce qui est dû et quand, quel est le taux d’intérêt ainsi que les pénalités de retard.Bien que ces prêteurs ne proposent généralement pas de récompenses, ne mordez pas à l’hameçon avec leurs offres à des coûts inférieurs (intérêts ou frais d’administration).

6. Limitez vos dépenses

Il est pratiquement impossible de vous désendetter si de nouveaux achats alourdissent votre encours de dettes. Si vous voulez toujours utiliser vos cartes de crédit, évitez de dépenser plus que vous ne pouvez rembourser mensuellement et faites toujours vos paiements à temps. Envisagez de cacher vos cartes bancaires pour ne plus pouvoir les utiliser ou laissez-les simplement chez vous lorsque vous sortez. Cela peut être un peu plus facile à dire qu’à faire en faisant des achats sur Internet ou en utilisant des systèmes électroniques.

Certaines boutiques en ligne offrent la possibilité de mémoriser vos informations de paiement. Refusez cette option si vous en avez l’occasion. Rendre les dépenses un peu plus compliquées est souvent suffisant pour éviter de faire des achats inutiles.

Bien que cela semble une chose du passé, utiliser de l’argent liquide pour vos achats vous sensibilise au coût des choses et au montant de vos dépenses. Essayez cela pendant une période limitée et constatez son impact sur vos dépenses. L’utilisation de cartes de débit est un autre moyen d’éviter de trop dépenser.