지혜롭게 신용카드 사용하기

신용카드는 우리 일상의 일부입니다. 현금을 들고 다닐 필요 없이 외출할 수 있다는 것은 큰 이점이고, 항공권 증정이나 호텔 투숙권, 캐시백 및 기타 보상도 큰 이점입니다. 신용카드는 은행에서만 발행되는 것이 아니라 일부 소매업체와 슈퍼마켓에서도 발급받을 수 있습니다. 신용카드와 온라인 휴대폰 결제 수단 등은 사용이 쉽고 편리합니다.

하지만 이 편의성에는 단점이 있습니다. 신용카드나 온라인 모바일 결제도 부채 문제의 근원이 될 수 있기 때문입니다. 그래서 재정 생활에 있어 신용카드의 역할을 이해하는 것이 중요합니다. 신용카드, 온라인 또는 모바일 결제 수단 사용 시 혜택은 최대한 누리면서 문제는 피하는 데 도움이 되는 몇 가지 팁을 소개합니다.

1. 월 부채 상환액 총액에 주의하세요

많은 재무 자문가들이 월 부채 상환액 총액(모기지, 자동차/교통 대출, 학자금 대출, 신용카드 결제액)은 소득의 1/3을 넘지 않도록 해야 한다고 제안합니다. 이 수준에 가깝다면 다른 대출을 줄이거나 추가 신용 구매를 피해야 할 수 있습니다. 처리할 수 있는 금액보다 더 많은 부채를 가지면 상환하지 못하고 이자 부담이 커질 위험이 커집니다. 이로 인해 미래를 대비한 저축, 주택 구매 또는 예상치 못한 지출을 충당한다는 장기적인 재정 목표가 위험에 처할 가능성이 높아질 수 있습니다.

2.  긴 정책 동의문을 읽어 보세요

모든 신용카드의 조건과 수수료가 동일한 것은 아닙니다. 일부는 연회비를 책정하고 일부는 잔액 이전, 현금 서비스, 신용 한도 초과 또는 기타 행위에 수수료를 청구합니다. 수수료를 최소한으로 유지하려면 내 예상 행동과 맞는 요금과 수수료를 제공하는 카드를 선택하세요. 예를 들어 매달 전액을 상환하지 않는다면 가능한 한 이자율이 낮은 카드를 선택합니다. 매월(및 거의 매월) 잔액을 상환하려는 경우에만, 보상 프로그램이 있는 신용카드를 고려하고 이 경우 대개 연회비와 이자율이 높음에 유의하세요.

어느 카드(여러 개도 가능)가 나에게 좋은지 결정하려면 발행기관의 신용카드 정책 동의서를 읽고 이해해야 합니다. 언제 어떠한 경우에 이자율이 높아질 수 있는지, 어떤 행위 시에 수수료가 붙는지(특히 전액을 상환하지 않는 경우), 그리고 여행 시라면 발급기관이 국외 거래를 어떻게 청구하는지 찾아보세요. 그래도 궁금한 점이 있을 경우 문의하시면 대부분 동의서를 설명해 줄 리소스를 갖추고 있습니다. 잠재적 보상에 현혹되어 정기적으로 지불할 수 있는 수수료를 간과하지 마세요.

3.  카드를 안전하게 사용하세요

신용카드 사기와 신원 도용이 주요한 위험입니다. 대부분의 카드 소지자는 본인의 카드와 관련된 사기 행위에 책임이 없지만, 본인의 정보를 안전하게 간수할 책임이 있습니다.

월 신용카드 명세서를 검토하고 계좌를 더 자주 확인하여 사기 위험을 적극적으로 낮추세요. 영수증을 보관해 월 명세서 및 청구 내역과 비교하세요. 알 수 없는 거래 내역이 있다면 카드 발급기관에 즉시 알리세요. 그리고 당연히 카드 분실이나 도난은 즉시 신고하세요.

여러 신용카드 회사는 또한 카드 사용 시 알림을 제공합니다. 이를 활성화해 어디에 금전을 지출했는지 상기시키고 잠재적인 사기 청구를 파악할 수 있도록 알림을 받아 각 구매를 확인하세요.

4.  보상을 최대한 활용하세요

구매 포인트, 항공 마일리지, 독점 클럽 입장 등 신용카드 보상은 널리 이용됩니다. 현금 보상을 제공하는 카드도 절약에 도움이 될 수 있습니다. 필수적인 구매에 신용카드를 사용할 경우, 캐시백을 받는 것이 이득일 수 있습니다. 단 이는 전액을 상환하는 경우에 한합니다. 여기에는 훈련이 필요하지만 훈련할 가치가 충분합니다.

많은 신용카드 회사에서 캐시백 보상을 직접 은행 계좌로 송금하거나 신용카드 사용액에서 차감해 줍니다. 일부 신용카드는 보상을 일반 저축 계좌 외 계좌에 예치하도록 하기도 합니다(예: 학생 예금). 이렇게 하면 신용카드 구매로 다른 재정적 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다.

5.  잔액을 전략적으로, 항상 제때 청산하세요

미상환된 잔액을 빨리 청산할수록 이자가 드는 부채가 적어집니다. 매달 카드 사용액 전액을 상환할 수 없는 경우, 예산을 검토해 상환액으로 얼마를 넣을 수 있는지 판단하세요.

각각의 한도까지 지출하도록 하는 유인 효과로 부담이 과도해질 수 있어, 신용카드를 너무 많이 소지하는 것은 피해야 합니다. 여기에 해당할 경우, 이자율이 높은 카드부터 청산한다는 전략의 일부로 카드 한 개당 최소 한도액을 정해 두면 합리적일 수 있습니다. 장기적으로 볼 때 돈이 더 절약될 수 있기 때문입니다. 또한 유입 목적의 상품으로서 이자율이 더 낮은 카드로 잔액 이전도 제공하기도 합니다. 신용카드는 일반적으로 다른 부채에 비해 이자율이 높기 때문에, 주택이나 자동차 등 다른 대출에 추가 상환액을 넣어 청산하기 전에 카드 부채를 줄이는 데 집중하는 것이 합리적일 경우가 많습니다.

전액을 상환하는 것이 권장되나, (이자와 다른 청구를 통한) 추가 부채가 쌓이는 것을 줄이려면 모든 부채에 대해 제때 최소 상환액 이상을 지속적으로 상환하는 것이 항상 중요합니다. 기억할 점은 신용카드를 현금처럼 쓸 수는 있지만 이는 단순한 거래 수단이 아니라는 점입니다. 이는 재정적 목표에 영향을 미칠 수 있습니다. 신용카드를 예산, 전체적인 부채, 기타 재정적 우선순위의 맥락 안에서 검토하여 더 유리하게 잘 사용할 수 있도록 하세요.

거주 지역에 따라 다른 유형의 대출이 더 흔할 수 있습니다(예: 은행 대출, 가족 대출 또는 최악의 경우 페이데이론 제공업체). 여기에도 비슷한 사고방식을 적용할 수 있습니다. 부채의 내용과 시기, 이자율, 미상환 시 불이익을 확실히 알아 두세요. 이 경우 대개 보상이 없지만, 낮은 비용(이자 및/또는 회비) 이외에 이들과 관련된 제안에는 현혹되지 마세요.

6. 지출하기 어렵게 만드세요

새로운 구매로 빚이 계속 늘어나면 부채에서 벗어나는 것은 거의 불가능합니다. 그래도 신용카드를 사용하고 싶다면 한 달에 상환할 수 있는 금액보다 더 많이 사용하지 않도록 하고, 항상 제때 상환하세요. 카드를 숨겨서 계속 쓰지 못하는 방법도 생각해 보세요. 아니면 외출시 집에 두는 것도 방법입니다. 인터넷 쇼핑이나 전자 시스템 이용 시 실천이 생각보다 어려울 수 있습니다.

일부 온라인 소매업체들은 결제정보를 저장하는 선택사항을 제공합니다. 기회가 된다면 그러한 선택사항은 거절하세요. 돈의 지출을 조금 어렵게 만드는 것이 가끔 불필요한 구매를 생략하는 데 필요합니다.

좀 구식으로 보이더라도, 구매 시 현금으로 결제하는 것이 소비할 때 물건들이 실제로 얼마인가라는 생각을 강화하는 데 도움이 됩니다. 잠시 시도해 보고 자신의 소비에 어떤 영향을 주는지 확인해 보세요. 직불카드를 쓰는 것도 과소비를 피하는 또다른 방법입니다.