Nutzen Sie Kreditkarten mit Bedacht

Kreditkarten gehören zum Alltag. Es ist schön, wenn Sie ausgehen können, ohne Bargeld mit sich herumtragen zu müssen – schön sind auch ein kostenloses Flugticket oder eine Hotelübernachtung, Rabattpunkte und andere Prämien. Diese gibt es nicht nur bei Banken – auch Einzelhändler und Supermärkte nehmen an solchen Programmen teil. Kreditkarten – und ihre Online-Versionen auf dem Mobiltelefon – sind einfach in der Anwendung und praktisch.

Allerdings gibt es auch eine Kehrseite: Kreditkarten oder Online-Zahlungen mit dem Mobiltelefon können Sie auch in Schulden stürzen. Darum ist es so wichtig, dass Sie sich der Rolle von Kreditkarten in Ihren Finanzen bewusst sind. Hier finden Sie einige Tipps für die Verwendung von Kreditkarten und Online- oder mobilen Zahlprogrammen, mit denen Sie Probleme vermeiden und die Vorteile zugleich bestmöglich nutzen.

1. Achten Sie auf die monatlichen Zahlungen

Viele Finanzberater empfehlen, die monatlichen Schuldenzahlungen – dazu zählen Hauskredit, Auto-/Transportkredite, Studienkredite und Kreditkartenzahlungen – insgesamt unter einem Drittel Ihres Einkommens zu halten. Wenn Sie sich in diesem Bereich befinden, sollten Sie vielleicht andere Kredite abzahlen oder zusätzliche Käufe mit der Kreditkarte vermeiden. Wenn Sie mehr Schulden haben, als Sie abzahlen können, erhöhen Sie Ihr Risiko, Zahlungen auszulassen und die Zinslast zu erhöhen, wodurch Sie Ihre langfristigen finanziellen Ziele aufs Spiel setzen, wie beispielsweise Ihre Altersvorsorge, den Kauf eines Eigenheims oder das Vorbereitetsein auf ungeplante Ausgaben.

2.  Lesen Sie die langen Verträge mit allen Bestimmungen

Nicht alle Kreditkartenbestimmungen und -gebühren sind gleich. Bei manchen Kreditkarten fallen jährliche Gebühren an, bei anderen Gebühren für Saldenübertragungen, Barvorschüsse, eine Überziehung des Kreditrahmens oder andere Vorgänge. Um Ihre Gebühren möglichst gering zu halten, wählen Sie eine Karte mit Tarifen und Gebührenstrukturen, die Ihrem voraussichtlichen Kaufverhalten entsprechen. Wenn Sie Ihre Karte z. B. nicht jeden Monat ganz abbezahlen, wählen Sie die Karte mit dem niedrigsten Zins. Wenn Sie vorhaben, die Karte jeden Monat ganz abzubezahlen, wählen Sie eine Kreditkarte mit einem Prämienprogramm. Beachten Sie jedoch, dass hier höhere Zinsen und/oder jährliche Verwaltungsgebühren anfallen.  

Um zu entscheiden, welche Karte (oder Karten) für Sie richtig ist, müssen Sie die Bestimmungen des Kreditkartenvertrags lesen. Achten Sie darauf, wie und wann Ihre Zinsen steigen könnten, welche Vorgänge gebührenbehaftet sind (besonders, wenn Sie nicht den gesamten Saldo abzahlen) und welche Gebühren der Anbieter für Vorgänge außerhalb Ihres Landes erhebt, wenn Sie reisen. Wenn Sie immer noch Fragen haben, wenden Sie sich an den Kreditkartenanbieter – dieser verfügt in der Regel über Ressourcen, die Ihnen den Vertrag erklären können. Lassen Sie sich nicht von potenziellen Prämien von den Gebühren ablenken, die Sie womöglich regelmäßig bezahlen müssen.

3.  Verwenden Sie Kreditkarten auf sichere Art und Weise

Kreditkarten- und Identitätsbetrug sind große Risiken. Die meisten Karteninhaber haften nicht für eine betrügerische Nutzung ihrer Karten, aber Sie sind dennoch dafür verantwortlich, Ihre Daten zu schützen.  

Senken Sie das Risiko für Betrug proaktiv, indem Sie jeden Monat Ihre Kreditkartenauszüge durchgehen und Ihr Konto häufiger prüfen. Bewahren Sie Belege auf und gleichen Sie sie mit Ihrem monatlichen Auszug und den Positionen ab. Benachrichtigen Sie Ihren Kreditkartenanbieter unverzüglich, wenn Transaktionen auftauchen, die Sie nicht wiedererkennen. Und melden Sie eine verlorene oder gestohlene Kreditkarte sofort als verloren bzw. gestohlen.  

Viele Kreditkartenunternehmen informieren Sie zudem, wenn Ihre Karte benutzt worden ist; aktivieren Sie diese Funktion, damit Sie jeden Kauf angezeigt bekommen und so sehen, wofür Sie Geld ausgeben, oder damit Ihnen eine betrügerische Nutzung sofort auffällt.

4.  Schöpfen Sie Prämien maximal aus

Kreditkartenprämien – wie Punkte bei Käufen, Flugmeilen oder Zugang zu exklusiven Clubs – sind sehr beliebt. Mit einer Karte, die Geldprämien anbietet, können Sie außerdem Geld sparen. Wenn Sie einen notwendigen Kauf mit einer Kreditkarte bezahlen, lohnt sich die Geldprämie, wenn – und nur dann – Sie den Saldo ganz bezahlen. Dies erfordert ein wenig Disziplin, es lohnt sich jedoch.

Viele Kreditkartenunternehmen geben Ihnen die Möglichkeit, Ihre Geldprämie direkt auf Ihr Bankkonto zu übertragen oder mit Ihrem ausstehenden Saldo zu verrechnen. Bei manchen Kreditkarten können Sie die Prämien auch in spezielle Sparkonten (z. B. Studentensparkonten) übertragen. So erreichen Sie mit Kreditkartenkäufen andere finanzielle Ziele schneller.

5.  Bezahlen Sie Salden strategisch und immer innerhalb der Frist

Je schneller Sie offene Salden begleichen, desto weniger Zinsen bezahlen Sie. Wenn Sie einen Kreditkartensaldo nicht jeden Monat ganz abbezahlen können, gehen Sie Ihr Budget durch, um festzustellen, wie viel Geld Sie abzweigen und Ihrer Kreditkarte zuführen können.

Vermeiden Sie es, zu viele Kreditkarten zu haben, da die Versuchung, die Kreditlinie jeder Karte ganz auszureizen, zu groß sein könnte. Tun Sie dies doch, kann es Sinn machen, bei einer Karte den Mindestbetrag zu bezahlen, wenn dies Teil einer Strategie ist, Karten mit höheren Zinsen zuerst abzubezahlen – dadurch sparen Sie langfristig wahrscheinlich Geld. So könnten Sie Salden außerdem auf eine Karte mit niedrigeren Zinsen übertragen, besonders im Rahmen eines Einführungsangebots. Da für Kreditkarten in der Regel höhere Zinsen als für andere Schulden anfallen, ist es oft sinnvoll, sich auf den Abtrag der Kreditkartenschulden zu konzentrieren, bevor man bei anderen Krediten Sondertilgungen vornimmt, z. B. für ein Haus oder ein Fahrzeug.

Auch wenn es besser ist, den gesamten Saldo abzubezahlen, ist es wichtig, bei allen Ihren Schulden immer zumindest den Mindestbetrag zu bezahlen, um keine weiteren Schulden anzuhäufen (durch Zinsen und andere Gebühren). Denken Sie daran: Sie können Kreditkarten zwar wie Bargeld verwenden, sie sind jedoch nicht einfach nur ein Transaktionsmittel. Sie können sich auf Ihre finanziellen Ziele auswirken. Nehmen Sie sich die Zeit und überlegen Sie, wie Kreditkarten in Ihr Budget, Ihre Schulden insgesamt und andere finanziellen Prioritäten passen, damit Sie sie zu Ihrem Vorteil nutzen können.

Wo Sie leben, sind andere Arten von Krediten womöglich üblicher (z. B. ein Kredit bei einer Bank, von Angehörigen oder – was am schlimmsten ist – Kurzzeitkredite). Auch hier gelten die gleichen Grundsätze: Sie müssen wissen, wie viel Sie schulden und bis wann, wie hoch der Zins ist und welche Gebühren für nicht geleistete Zahlungen anfallen. Hier erhalten Sie in der Regel keine Prämien, aber lassen Sie sich abgesehen von geringeren Kosten (geringere Zinsen und/oder Verwaltungsgebühren) nicht von einschlägigen Angeboten blenden.

6. Erschweren Sie sich das Ausgeben

Es ist fast unmöglich, Schulden abzubezahlen, wenn Sie sie ständig mit neuen Käufen vergrößern. Wenn Sie Ihre Kreditkarten dennoch verwenden möchten, geben Sie damit nicht mehr aus, als Sie in einem Monat bezahlen können, und nehmen Sie Zahlungen immer fristgerecht vor. Sie könnten Ihre Kreditkarten verstecken, damit Sie sie nicht mehr benutzen können – oder Sie lassen sie einfach zu Hause, wenn Sie ausgehen. Das ist leichter gesagt als getan, wenn Sie im Internet einkaufen oder elektronische Zahlsysteme benutzen.

Manche Online-Händler bieten die Option, Ihre Zahlungsinformationen zu speichern. Lehnen Sie dies möglichst ab – wenn Sie es sich ein wenig schwerer machen, Geld auszugeben, reicht dies oft schon aus, um unnötige Käufe zu vermeiden.  

Es mag sich wie ein Rückschritt anfühlen, aber wenn Sie Käufe bar bezahlen, wird Ihnen erst richtig bewusst, was sie kosten und wie viel Sie ausgeben. Probieren Sie es einige Zeit aus – Sie werden merken, wie es sich auf Ihr Kaufverhalten auswirkt. Auch mit Debitkarten umgehen Sie zu hohe Ausgaben.