Fünf Schritte beim Umgang mit Finanzen und Schulden
Die Kernpunkte
✓ Achten Sie auf Optionen mit niedrigeren Zinsen und leisten Sie mehr als die Mindestzahlungen
✓ Zahlen Sie hochverzinste Kredite zuerst ab
✓ Sparen Sie für Notfälle und ungeplante Kosten (3 bis 6 Monate an Ausgaben)
✓ Vermeiden Sie es möglichst, Ihre Kreditkarte zu benutzen, und verwenden Sie Bargeld oder Debitkarten
✓ Erhöhen Sie Ihre Rücklagen mit dem Geld, das Sie nicht mehr für Schuldenzahlungen aufwenden
Hier finden Sie fünf Schritte, wie Sie dies zum Jahr machen, in dem Sie Ihre Finanzen in die Hand nehmen und belastende Schulden für immer loswerden.
1. Achten Sie auf niedrigere Zinsen
Wenn Sie immer mehr Zinsen ansammeln, wird es immer schwerer, Schulden abzutragen. Wenn Sie einen Kredit nicht sofort tilgen können, sollten Sie sich nach zinsgünstigen Überweisungen oder Krediten umsehen, um sicherzustellen, dass ein größerer Teil Ihrer Zahlungen zur Verringerung des geschuldeten Betrags verwendet wird. Möglicherweise bekommen Sie sogar Zinssätze von 0 %. Seien Sie jedoch vorsichtig, da für die Übertragung eines Kreditsaldos in der Regel eine Gebühr anfällt – z. B. 3 % des übertragenen Saldos. Es kann immer noch sinnvoll sein, die Gebühr zu zahlen und sich einen niedrigeren Zinssatz zu sichern, wenn die Rückzahlung des gesamten Saldos länger dauern wird. Rechnen Sie das Ganze durch und stellen Sie fest, ob Sie Geld sparen, wenn Sie den Saldo übertragen – oder benutzen Sie einen Saldentransfer-Online-Rechner.
Wenn Sie sich bewusst sind, wie viele Schulden Sie haben und was Sie die Schulden langfristig kosten, fällt es Ihnen vielleicht leichter, weniger mit Krediten zu bezahlen. Um festzustellen, was Ihre Schulden Sie kosten, erstellen Sie eine Liste Ihrer Schulden, jeweils mit Gesamtschuldenbetrag, monatlicher Rate und Zinssatz.
Gehen Sie Ihre Schulden einzeln an. Wenn Sie mehrere Darlehen und Kreditkarten haben, konzentrieren Sie sich zuerst auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Zahlen Sie bei anderen Kreditkarten und Darlehen weiterhin die geplanten oder Mindestbeträge. Sobald Sie die Schulden mit dem höchsten Zinssatz getilgt oder übertragen haben, beginnen Sie, so viel wie möglich von den Schulden mit dem nächsthöheren Zinssatz abzutragen.
Es ist nicht leicht, schuldenfrei zu werden – aber das Ergebnis kann sich sehen lassen
Überlegen Sie einmal: Das Geld, das Sie als Zinsen auf vergangene Käufe zahlen, könnten Sie auch für die Zukunft sparen. Sie sparen leichter auf Notfälle und/oder ungeplante Käufe. Um Schulden loszuwerden und schuldenfrei zu bleiben, bedarf es jedoch eines durchdachten und konsequent umgesetzten Plans.
2. Zahlen Sie bei Kreditkarten mehr als den Mindestbetrag
Wenn Sie bei Kreditkarten nur den Mindestbetrag zahlen, kann es sein, dass Ihnen die Schulden noch viele Jahre bleiben. Wenn Sie nur den Mindestbetrag zahlen, dauert es bei einem Kreditkartensaldo von 1000 mit einem Zinssatz von 12 % und einer Mindestzahlung von 35 ganze 34 Monate, bis die Schulden getilgt sind. Ihre Gesamtzahlung würde sich auf etwa 1184 belaufen – Sie bezahlen also 184, um sich fast 3 Jahre lang Geld zu leihen.
Erhöhen Sie die Zahlung auf 50 pro Monat, ist der Saldo in 23 Monaten abgezahlt, und die Zinsen belaufen sich auf 121. Zahlen Sie 100 im Monat ab, sind Sie die Schulden in 11 Monaten los und zahlen 59 Zinsen.
In einigen Fällen würde der von Ihrem Kreditgeber angegebene Mindestbetrag nicht ausreichen, um Ihre Schulden zu den angegebenen Zinssätzen zu tilgen, was zu einem ständig steigenden Saldo führen würde, der erst nach Jahren und mit erheblichen zusätzlichen Kosten langfristig getilgt werden könnte.
Überprüfen Sie Ihre Ausgaben
Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung ein wenig erhöhen, werden Sie Ihre Schulden schneller los. Es ist jedoch mitunter nicht leicht, zusätzlich Geld aufzuwenden, um Schulden abzutragen.
Am besten achten Sie bei Ihren monatlichen Ausgaben darauf, wo Sie noch etwas einsparen können. Dazu sollten Sie Ihre Ausgaben unter die Lupe nehmen. Nehmen Sie dazu Ihre Kontoauszüge zur Hand oder schreiben Sie sich Ihre Ausgaben eine Zeitlang auf. Wenn Sie klar vor sich sehen, wohin Ihr Geld fließt, suchen Sie nach Bereichen, in denen Sie Ausgaben reduzieren können, um mehr Geld für die Tilgung von Schulden freizumachen – selbst mit kleinen Beträgen können Sie schon Zinse sparen.
Vielleicht geben Sie zum Beispiel mehr Geld für Online-Käufe aus, oder Sie kommen auch mit einem niedrigeren Datenlimit für Ihr Mobiltelefon aus. Vielleicht können Sie bei Lebensmitteln Geld sparen. Sie müssen nicht alle optionalen Ausgaben reduzieren, aber bei fast jedem Menschen gibt es Bereiche, in denen sich Geld einsparen lässt.
Allgemein sollten Sie darauf achten, Ihre essentiellen Ausgaben unter 50 % Ihres Nettogehalts zu halten; so können Sie Schulden abtragen und zugleich noch für die Zukunft sparen.
3. Legen Sie Geld für Notfälle und ungeplante Kosten beiseite
Es wird Ihnen schwerfallen, Schulden abzubauen, wenn Sie nichts für Notfälle beiseitegelegt haben. Sie bemühen sich nach Kräften, Ihre Schulden abzutragen, und ehe Sie sich versehen, tritt ein unerwartetes, mit hohen Kosten verbundenes Ereignis ein, wie z. B. eine größere Haus- oder Autoreparatur. Ohne leicht zugängliche Ersparnisse bleibt Ihnen nur übrig, einen Kredit aufzunehmen (z. B. Kreditkarten, Verwandte, Überziehungskredite oder Zahltagskredite), um diese Ausgaben zu decken. Wir empfehlen, für solche Fälle einen Notfallfonds anzusparen.
Ihren Notfallfonds sollten Sie sich wie eine Rechnung vorstellen. Mit der Hauskreditrate, den Beiträgen zu einem Sparfonds und den verschiedenen Lebenshaltungskosten haben Sie bereits eine Menge zu bewältigen. Wenn Sie das Sparen für einen Notfallfonds jedoch zu einer monatlichen Priorität machen, werden Sie sich angewöhnen, regelmäßig in diesen Fonds einzuzahlen. Sparen Sie weiter, bis Sie die Ausgaben von 3 bis 6 Monaten zusammen haben.
4. Erschweren Sie sich das Ausgeben
Es ist fast unmöglich, Schulden abzubezahlen, wenn Sie sie ständig mit neuen Käufen vergrößern. Wenn Sie Ihre Kreditkarten dennoch verwenden möchten, geben Sie damit nicht mehr aus, als Sie in einem Monat bezahlen können, und nehmen Sie Zahlungen immer fristgerecht vor. Sie könnten Ihre Kreditkarten verstecken, damit Sie sie nicht mehr benutzen können – oder Sie lassen sie einfach zu Hause, wenn Sie ausgehen. Manche Online-Händler bieten die Option, Ihre Zahlungsinformationen zu speichern. Lehnen Sie dies möglichst ab – wenn Sie es sich ein wenig schwerer machen, Geld auszugeben, reicht dies oft schon aus, um unnötige Käufe zu vermeiden.
Es mag sich wie ein Rückschritt anfühlen, aber wenn Sie Käufe bar bezahlen, wird Ihnen erst richtig bewusst, was sie kosten und wie viel Sie ausgeben. Probieren Sie es einige Zeit aus – Sie werden merken, wie es sich auf Ihr Kaufverhalten auswirkt. Auch mit Debitkarten umgehen Sie zu hohe Ausgaben.
5. Lernen Sie, Kredit mit Bedacht zu verwenden
Wenn Sie bei Krediten ein paar grundlegende Regeln beachten, können Sie sie mit Bedacht einsetzen. Wenn Sie einen Saldo haben, der Sie von Monat zu Monat begleitet, sollten Sie ihn unbedingt begleichen, damit Ihr Geld Ihren finanziellen Zielen zufließen kann – vor allem Altersrücklagen. Lassen Sie sich nicht von den von Kreditkartenanbietern angebotenen Prämien täuschen – diese sind generell mit höheren Zinsen und Jahresgebühren verbunden.
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