Pięć kroków do lepszego zarządzania finansami i zadłużeniem

2. Spłacaj więcej niż wynosi minimalna kwota spłaty karty kredytowej

Dokonywanie jedynie minimalnej spłaty zadłużenia na karcie kredytowej może spowodować, że długi będą się za Tobą ciągnąć przez wiele lat. Gdyby spłacać tylko minimum, uregulowanie salda karty kredytowej w wysokości 1000 zł z 12-procentowym oprocentowaniem i minimalną spłatą w wysokości 35 zł zajęłaby 34 miesiące. Całkowita wysokość spłaty wynosiłaby około 1184 zł, co oznacza, że pożyczenie pieniędzy kosztowałoby 184 zł przez 3 lata.

Zwiększenie spłaty do 50 zł co miesiąc pozwoliłoby spłacić zadłużenie w 23 miesiące, a odsetki wyniosłyby 121 zł. Płacenie 100 zł co miesiąc pozwoliłoby spłacić zadłużenie w 11 miesięcy, a odsetki wyniosłyby 59 zł.

W niektórych przypadkach minimalna wysokość spłaty ustalona przez wierzyciela nie wystarczyłaby na spłacenie długu z proponowanym oprocentowaniem. To doprowadziłoby do nieustannego zwiększania salda, którego spłacenie zajęłoby lata i kosztowałoby znacznie więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie.

Przeanalizuj swoje wydatki

Dokładanie niewielkiej kwoty do minimalnej raty co miesiąc może pomóc Ci szybciej spłacić dług. Wygospodarowanie dodatkowych pieniędzy na spłatę zadłużenia może być jednak niełatwym zadaniem.

Znalezienie potencjalnych oszczędności w miesięcznych wydatkach jest najpewniejszym źródłem dodatkowych funduszy. Aby tego dokonać, najłatwiej jest przeanalizować swoje wydatki. Przejrzyj swoją historię wydatków na koncie bankowym lub przez jakiś czas przyglądaj się, gdzie rozchodzą się Twoje pieniądze. Gdy już dowiesz się, na co wydajesz oszczędności, zastanów się, w jakich obszarach możesz zredukować wydatki, aby zwolnić trochę środków na spłatę długu – każdy grosz pomoże Ci zaoszczędzić na odsetkach.

Przykładowo możesz ograniczyć zakupy w internecie lub zmniejszyć limit danych w swoim abonamencie telefonicznym. A może przydałoby się wydawać mniej na zakupy spożywcze. Nie musisz rezygnować ze wszystkich dodatkowych wydatków, ale praktycznie każdy ma coś, na czym mógłby oszczędzić więcej pieniędzy.

Optymalnym rozwiązaniem jest utrzymywanie niezbędnych wydatków poniżej 50% Twojego wynagrodzenia netto. Taka kwota pozwoli Ci spłacać dług i oszczędzać na przyszłość.

3. Przygotuj środki na sytuacje awaryjne i nieplanowane wydatki

Wychodzenie z długu bez zaoszczędzonych środków na nieoczekiwane sytuacje awaryjne może być trudne. Robisz, co możesz, aby spłacać dług, lecz nagle psuje się coś ważnego w domu albo w samochodzie. Bez oszczędności na takie okazje korzystanie z pożyczek (które mogą pochodzić z kart kredytowych, od krewnych, z limitów na rachunkach bieżących lub gotówkowych) może być jedyną opcją pokrycia nagłych kosztów. Zachęcamy, aby odkładać środki na fundusz awaryjny na tego typu okoliczności.

Potraktuj fundusz oszczędności awaryjnych jak rachunek do zapłacenia. Opłaty za mieszkanie, oszczędzanie i różne wydatki na życie zwykle zabierają pokaźną część budżetu. Jeżeli jednak fundusz awaryjny będzie Twoim comiesięcznym priorytetem, regularne odkładanie pieniędzy na ten cel stanie się nawykiem. Nie przestawaj oszczędzać, dopóki nie zgromadzisz tyle, aby wystarczyło Ci na wydatki przez 3–6 miesięcy.

4. Utrudnij sobie wydawanie pieniędzy

Pozbycie się długów jest niemal niemożliwe, jeżeli wciąż kupujesz nowe rzeczy na kredyt. Jeśli chcesz dalej korzystać ze swojej karty kredytowej, nie przekraczaj kwoty, którą możesz spłacić w miesiąc, i zawsze dokonuj spłat w terminie. Rozważ schowanie kart kredytowych, aby powstrzymać się od ich używania, lub zostawiaj je w domu, gdy wychodzisz. Niektórzy sprzedawcy internetowi oferują opcję zapisu danych dotyczących płatności. Jeżeli masz taką możliwość, zrezygnuj z tej opcji. Utrudnienie sobie wydawania pieniędzy często wystarczy, aby uniknąć niepotrzebnych zakupów.

Chociaż może wydawać Ci się, że korzystanie z gotówki na zakupach to krok w tył, dzięki temu uświadomisz sobie, ile kosztują kupowane rzeczy i jak dużo wydajesz. Wypróbuj tę metodę przez pewien czas i przekonaj się, jak wpływa na Twoje wydatki. Korzystanie z karty debetowej to kolejny sposób na unikanie nadmiernych wydatków.

5. Mądrze korzystaj ze swojego kredytu

Przestrzeganie kilku podstawowych zasad pomoże Ci nauczyć się, jak mądrze korzystać z kredytu. Jeżeli okaże się, że co miesiąc musisz mierzyć się z tym samym zadłużeniem, ustal spłacenie go jako priorytet, a gdy to zrobisz, możesz przeznaczyć środki na osiąganie swoich celów finansowych – zwłaszcza na odkładanie na przyszłość. Nie daj się zwieść różnym nagrodom oferowanym przez wystawców kart kredytowych – przeważnie idą w parze ze znacznie wyższymi odsetkami i rocznymi opłatami.