Uso sensato de cartões de crédito

Os cartões de crédito são parte de nossa vida diária. É ótimo sair de casa sem o peso de levar dinheiro, receber uma passagem aérea ou estadia em hotel de graça, cash back ou outras recompensas. E eles não são concedidos apenas por bancos. Você também pode conseguir cartões de varejistas e supermercados. Os cartões de crédito e seus pagamentos equivalentes online por celular são fáceis e práticos de usar.

Mas essa praticidade tem um lado negativo: cartões de crédito ou pagamentos online por celular também podem ser a fonte de problemas ocasionados por dívidas. Por isso, é muito importante entender o papel dos cartões de crédito em sua vida financeira.

Veja algumas dicas de uso dos cartões de crédito e métodos de pagamento online ou pelo celular para te ajudar a evitar ter problemas e aproveitar ao máximo os benefícios.

1. Preste atenção aos pagamentos totais das dívidas mensais

Muitos consultores financeiros sugerem que os pagamentos totais de dívidas mensais, incluindo empréstimo imobiliário, empréstimos de carro/transporte, empréstimos estudantis e pagamentos de cartões de crédito, não podem equivaler a mais do que um terço de sua renda. Se você estiver próximo desse nível, pode precisar pagar outros empréstimos ou evitar compras adicionais no crédito. Ter mais dívidas do que você pode pagar aumenta o risco de atrasar pagamentos e acentuar o peso dos juros, o que provavelmente compromete seus objetivos financeiros a longo prazo, como poupar para o futuro, comprar uma casa ou pagar despesas inesperadas.

2.  Leia aquelas longos contratos de políticas

Nem todos as condições e taxas de cartões de créditos são iguais. Alguns cobram taxas de anuidade, enquanto outros cobram taxas de transferência de saldo, adiantamento de dinheiro, taxas ao exceder o limite de crédito ou outras ações. Para manter as taxas no mínimo possível, escolha um cartão com estruturas de juros e taxas que correspondam ao seu comportamento esperado. Por exemplo, se você não quita totalmente o cartão todo mês, escolha um cartão com a taxa mais baixa de juros que você encontrar. Somente se você pretende quitar o saldo todo mês, sem exceção, considere um cartão de crédito com programa de recompensas, mas lembre-se de que geralmente esses cartões são os que têm uma taxa de juros e/ou taxas anuais de administração mais altas.

Para decidir quais cartões podem ser os melhores para você, leia e entenda o contrato de política do emissor do cartão de crédito. Confira como e quando a taxa de juros pode aumentar, que ações acarretam taxas (especialmente ao não pagar o saldo total) e, se você viajar, quanto o emissor cobrará por transações feitas fora de seu país. Se você ainda tiver perguntas, procure por aqueles que tenham mais recursos para ajudar a explicar o acordo. Não deixe que o atrativo de possíveis recompensas te distraiam das taxas que você pode precisar pagar regularmente.

3.  Use os cartões com segurança

Fraude de cartão de crédito e roubo de identidade são grandes riscos. A maioria dos titulares de cartão não são responsabilizados por cobranças fraudulentas em seus cartões, mas você ainda tem a responsabilidade de manter suas informações seguras.

Analise os extratos mensais do cartão e cheque sua conta com mais frequência para reduzir o risco de fraude. Mantenha os recibos para compará-los com o extrato mensal e as cobranças. Notifique o emissor do cartão de crédito imediatamente se não reconhecer alguma transação. E, claro, informe imediatamente a perda ou roubo de cartão.

Muitas empresas de cartão de crédito também enviam alertas quando o cartão de crédito é usado. Ative esses alertas para ver toda compra realizada, o que ajuda a lembrar em que você está gastando dinheiro e identificar eventuais cobranças fraudulentas.

4.  Maximize as recompensas

As recompensas de cartões de crédito, como pontos para compra de mercadorias, milhas de companhias aéreas ou acesso a clubes exclusivos, são populares. Um cartão que te ofereça recompensas em dinheiro também pode te ajudar a poupar. Ao usar um cartão de crédito para uma compra necessária, é vantajoso receber cash back se – e somente se – você pagar o saldo totalmente. Isso requer disciplina, mas pode valer a pena.

Muitas empresas de cartão de crédito permitem que você resgate os prêmios de cash back diretamente em sua conta bancária ou use-os para reduzir o saldo devedor vencido. Alguns cartões de crédito permitem que você deposite as recompensas em contas de poupança não tradicionais (por exemplo, para poupança estudantil). Desta maneira, suas compras com cartão de crédito podem te ajudar a atingir outros objetivos financeiros.

5.  Quite os saldos estrategicamente e sempre com pontualidade

Quanto mais rápido você quitar saldos devedores vencidos, menor será o custo de juros da dívida. Se você não puder pagar o saldo do cartão totalmente a cada mês, reanalise seu orçamento para determinar quanto você pode separar para esse pagamento.

Você deve evitar ter muitos cartões de crédito, pois a tentação de gastar até o limite de cada um pode ser irresistível. Caso você tenha vários cartões, efetuar os pagamentos mínimos de um cartão pode fazer sentido se for parte de uma estratégia de pagar os cartões com taxas de juros mais altas, o que provavelmente poupará dinheiro ao longo do tempo. Isso também pode permitir que você transfira saldos para um cartão com taxa mais baixa, especialmente como parte de uma oferta inicial. Pelo fato de os cartões de crédito geralmente cobrarem taxas mais altas do que outros tipos de dívida, muitas vezes faz sentido se concentrar em reduzir a dívida do cartão de crédito antes de amortizar outros empréstimos com pagamentos adicionais, tais como da casa ou do veículo.

Embora seja preferível pagar o total do saldo, é sempre importante continuar fazendo pelo menos os pagamentos mínimos de todas as suas dívidas no prazo para reduzir o acúmulo de dívidas futuras (por meio de juros e outras cobranças). Lembre-se de que, embora você possa usar os cartões de crédito como dinheiro, eles não são apenas uma ferramenta para transações. Eles podem ter um impacto em seus objetivos financeiros. Separe um tempo para considerar os cartões de crédito no contexto de seu orçamento, panorama das dívidas e outras prioridades financeiras para que possa usar melhor os cartões de crédito em seu benefício.

Outros tipos de empréstimo podem ser mais comuns onde você vive (por exemplo, empréstimos bancários, de parentes ou, o pior de todos, adiantamento de salário). Você pode usar um raciocínio parecido: tenha clareza sobre o que é devido e quando, qual a taxa de juros e as penalidades por atraso de pagamentos. Embora esses empréstimos geralmente não ofereçam recompensas, não se iluda por ofertas relacionadas a eles além dos custos mais baixos (juros e/ou taxas de administração).

6. Dificulte os gastos

É quase impossível sair das dívidas se novas compras continuam sendo adicionadas ao montante. Se você ainda quiser usar cartões de crédito, evite gastar mais do que você pode pagar em um mês e sempre faça os pagamentos pontualmente. Pense em esconder os cartões para que você não continue a usá-los ou simplesmente deixe-os em casa quando você sair. Talvez seja mais fácil falar do que fazer ao comprar pela internet ou em sistemas eletrônicos.  

Alguns varejistas online oferecem a opção de salvar as informações de pagamento. Rejeite a opção se você puder, pois dificultar o gasto de dinheiro costuma ser suficiente para evitar compras desnecessárias.

Embora possa parecer um passo para atrás, comprar usando dinheiro pode ajudar a reforçar o quanto tudo realmente custa e em que você está gastando. Tente isso por um período de tempo e veja o impacto em seus gastos. Usar cartões de débito é outra opção para evitar o excesso de gastos.