Ist finanzielle Unabhängigkeit möglich?

Ob es darum geht, am Montag auszuschlafen, einen Monat lang zu reisen oder eine Arbeit zu verrichten, die das Herz mehr erfüllt als den Geldbeutel: Die Freiheit zu haben, zu wählen, was man tut und wann man es tut, ist ein Luxus, von dem viele Menschen nur träumen können. Je nach Ihrer Situation ist dies möglicherweise leichter erreichbar, als es zunächst scheint, wenn Sie bereit sind, auf dem Weg dorthin ein paar Kompromisse einzugehen.

Die „FIRE“-Bewegung (finanzielle Unabhängigkeit, früher Ruhestand) konzentriert sich auf den Wert aggressiven Sparens und umsichtigen Investierens mit dem Ziel, finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Während manche Menschen einen früheren Ruhestand anstreben, legen andere mehr Wert auf Wahlmöglichkeiten und Flexibilität in ihrer Lebens- und Arbeitsweise.

Im Folgenden finden Sie drei Beispiele für Menschen, die auf finanzielle Unabhängigkeit hinarbeiten. Der gemeinsame Nenner: Alle haben kurzfristig gewisse Kompromisse bei ihrem Lebensstil gemacht, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, und agieren innerhalb ihrer Beziehungen via FIRE. 

Kurzfristige Opfer für langfristige Ziele 

Bridget Dunns Weg in die finanzielle Unabhängigkeit begann bereits früh in ihrer Karriere. Sie sparte bereits, bevor sie und ihr Mann heirateten – nachdem sie ihre Studienkredite schnellstmöglich abbezahlt hatte.

Obwohl beide nicht planen, früh in den Ruhestand zu gehen, motiviert sie die Aussicht, in Zukunft mehr Optionen zu haben. Sie haben ähnliche finanzielle Ziele und erreichen sie als Team.

„Das große gemeinsame Projekt begann, als wir beschlossen, unseren MBAs [Master of Business Administration] zu machen. Wir haben berufsbegleitende MBA-Programme absolviert, und von Anfang an beschlossen wir, sofort zu bezahlen und keine Kredite aufzunehmen“, sagt Bridget.

„Wir waren keine Fanatiker, aber es half, dass wir uns einig waren. Hätten wir in einer schöneren Wohnung und näher an der Stadt leben können? Sicher. Aber es war uns beiden sehr wichtig, dass wir die Schule bezahlen konnten“, erklärt sie.

Das Paar teilt sich ein abbezahltes Auto, und es ergab finanziell noch keinen Sinn für sie, ein neues zu kaufen. Und sie sind durchgebrannt, anstatt eine große Hochzeitszeremonie zu feiern. „Es war schön, einen unterhaltsamen Tag zu haben, an dem es nur um uns ging und der unsere finanziellen Ziele nicht zunichtegemacht hat“, sagt Bridget.

Abgesehen von ihrer 30-jährigen Hypothek sind sie völlig schuldenfrei. Obwohl sie ihren Lebensstil ein wenig anpassen mussten, um an diesen Punkt zu gelangen, fühlt es sich nicht wie ein Opfer an. Seltener ins Restaurant zu gehen, zu Hause zu kochen und Bücher in der Bibliothek auszuleihen, statt sie neu zu kaufen, sind nur einige Beispiele. „Es geht eher darum, kreativ darüber nachzudenken, wie wir ein Erlebnis oder einen Gegenstand zu etwas geringeren Kosten nutzen können“, sagt Bridget. 

Mit 44 Jahren in den Ruhestand, um zu tun, was sie wirklich möchte  

Ramat Oyetunji beschreibt ihre frühen Erfahrungen mit dem Investieren als einen wichtigen Lernpunkt auf ihrer finanziellen Reise. Nach einer Phase der Arbeitslosigkeit kehrte sie an die Universität zurück, um einen Master-Abschluss zu erlangen, und begann, regelmäßig kleine Beträge zu sparen. Sie nutzte dieses Geld, um langfristig zu investieren.

Diese Gewohnheit führte zu höheren Ersparnissen und half Ramat später, die Weichen für den Erfolg zu stellen. „Ich bin mein altes Auto sehr lange gefahren. Sobald ich zu meiner [Altersvorsorge] beitragen konnte, begann ich, mehr zu sparen, und davor zahlte ich zumindest in ein Anlagekonto ein – und legte so nach und nach Geld beiseite“, sagt sie.  

Später heiratete sie und erkundete verschiedene Anlagestrategien, auch Immobilien. Zu einem bestimmten Zeitpunkt entschieden sie und ihre Familie sich für den Kauf einer Immobilie mit zwei Wohneinheiten, in deren einem Teil sie selbst wohnten, während sie den anderen Teil vermieteten. Die Mieteinnahmen trugen dazu bei, passives Einkommen zu schaffen. Später investierte sie in weitere Immobilien, was ebenfalls dazu beitrug, ihre finanziellen Ziele zu unterstützen.  

Ihr Ehemann ist nicht so begeistert von FIRE, aber sie sind sich bei ihren gemeinsamen finanziellen Zielen einig. Ramat verwaltet ihr eigenes Geld und ihre gemeinsamen Haushaltsmittel, während ihr Ehemann sein eigenes Geld verwaltet.

Schließlich gründete sie ihr eigenes Unternehmen, das sich darauf konzentriert, Frauen Finanzwissen zu vermitteln. „Finanzielle Unabhängigkeit ist für jeden wichtig, aber gerade für Frauen eröffnet sie Möglichkeiten – zum Beispiel die Möglichkeit, sich aus einer schlechten Beziehung oder einer schwierigen Situation zu lösen“, sagt Ramat.

Obwohl sie auf dem Weg Kompromisse eingehen musste, sagt sie: „Ich habe das nicht als Opfer empfunden, weil ich finanziellen Freiraum schätze und mein Geld für Dinge ausgeben möchte, die mir wichtig sind.“ 

Auf dem Weg in eine Zukunft mit weniger finanziellem Stress   

MaryAnn¹ und ihr Ehemann konzentrieren sich darauf, finanzielle Unabhängigkeit aufzubauen, um einen zukünftigen Lebensstil zu unterstützen, statt ein bestimmtes Ruhestandsdatum anzustreben.

Viele FIRE-Teilnehmende möchten einen bestimmten Betrag erreichen, bevor sie sich in ihr nächstes Abenteuer stürzen, aber für MaryAnn und ihren Mann geht es um einen zukünftigen Lebensstil. „Wir haben weder ein Datum noch eine Zahl, sondern vielmehr eine Vorstellung von dem Leben, das wir für uns sehen. Ich möchte, dass mein Mann eine Arbeit findet, in der er Erfüllung finden kann und sich keine Sorgen um die Finanzen machen muss“, sagt MaryAnn.

MaryAnn arbeitet als Hochzeitsfotografin, daher schwankt ihr Einkommen, während ihr Ehemann eine Festanstellung hat. Sie und ihr Ehemann sind sich hinsichtlich ihrer kurz- und langfristigen Ziele einig, und ihre Ersparnisse werden von seinem Gehalt abgezogen.

„Es fließt an drei Stellen, also ein Drittel in Steuern, ein Drittel in Altersvorsorge- und Anlagekonten und dann geht ein Drittel auf ein [Giro]konto für unsere Ausgaben, Rechnungen und Hypotheken“, erklärt MaryAnn.

Ihr Einkommen wird in bar gehalten und für größere Anschaffungen, wie Hausrenovierungen, sowie für Extras wie Reisen und Restaurantbesuche verwendet. Zum Jahresende fließt das nicht ausgegebene Geld in ihre Investitionen.

Für die Investitionen gibt es steuerlich begünstigte Konten wie private oder betriebliche Altersvorsorgekonten. Sie investieren auch in Immobilien. Das Paar ist schuldenfrei, bis auf die Hypothek. Derzeit ist es für sie sinnvoller, ihr Geld zu investieren, statt ihren niedrig verzinsten Kredit abzubezahlen.

„Wir könnten mehr Geld für schickere Autos, schönere Kleidung usw. ausgeben, aber wir haben das Gefühl, dass uns nichts davon glücklicher machen würde. Für uns sind Sicherheit und zukünftige Freiheit viel wertvoller als schönere Dinge“, sagt MaryAnn. 

Fünf Überlegungen von Personen, die finanzielle Unabhängigkeit anstreben   

1. Schöpfen Sie betriebliche Sozialleistungen voll aus. Bridget sagt: „Ich glaube, viele Menschen kennen die Leistungen, die sie erhalten können, einfach nicht. Wenn Ihnen Leistungen zur Verfügung stehen, sollten Sie sie kennen, um sie voll ausschöpfen zu können.“ Selbst wenn Sie zum Beispiel automatisch für den betrieblichen Altersvorsorgesparplan Ihres Arbeitgebers angemeldet sind, kann es sein, dass er auf einer Beitragshöhe festgelegt ist, bei der Ihnen ein Teil eines möglichen Arbeitgeberzuschusses entgeht, was im Wesentlichen kostenloses Geld ist. Möglicherweise müssen Sie Ihren Beitrag aktiv erhöhen, um (falls zutreffend) den gesamten Arbeitgeberzuschuss zu erhalten.
    
2. Erstellen Sie ein detailliertes Budget. „Man muss ins Detail gehen, man darf nicht oberflächlich bleiben – man kann das Geld nicht selber drucken“, lacht Ramat. „Mein Taschengeld beträgt seit Jahren 200 pro Monat, 50 pro Woche. Alles andere ist etwas anderem zugewiesen“, sagt sie. Einige Menschen finden es nützlich, Ausgaben zu verfolgen und Geld bestimmten Prioritäten zuzuweisen. Ein klarer Plan kann helfen, Sparmöglichkeiten zu identifizieren.
    
3. Setzen Sie sich Ziele. „Ein Ziel vor Augen zu haben, hilft, dranzubleiben“, sagt MaryAnn. Ob es um Lebensstil, Ersparnisse oder Flexibilität geht – Ziele können helfen, die Motivation über einen längeren Zeitraum aufrechtzuerhalten.
    
4. Achten Sie auf den allmählichen Anstieg im Lifestyle. „Früher haben wir nur ein Viertel von dem verdient, was wir heute verdienen, aber es ging uns gut, und wir kamen gut zurecht. Aber diese Messlatte scheint mit unserem Einkommen zu steigen. Ich versuche, mir dessen bewusst zu sein – wann ist es genug?“ sagt MaryAnn. Mit steigendem Einkommen können auch die Ausgaben steigen. Im Laufe der Zeit darauf zu achten, kann helfen, ein Gleichgewicht zwischen dem aktuellen Lebensstil und den Zukunftsplänen zu wahren.
    
5. Erwägen Sie eine Automatisierung. „Unsere Ersparnisse werden automatisch vom Gehalt abgezogen; wir gewöhnen uns gar nicht erst daran, sie zu haben, und sehen sie einfach nie. Daher sind sie uns im Alltag nicht bewusst“, sagt MaryAnn. Die Automatisierung des Sparens oder Investierens, sofern verfügbar, kann dazu beitragen, den Prozess konsistenter und einfacher aufrechtzuerhalten.