Är ekonomiskt oberoende möjligt?

Oavsett om det handlar om att sova ut på måndagen, ta en månad för att resa eller utföra ett arbete som ger mer för själen än för plånboken, är möjligheten att välja vad du gör och när du gör det en lyx som många bara kan drömma om. Beroende på din situation kan det vara mer uppnåeligt än vad det först verkar, om du är villig att göra några kompromisser längs vägen.

”FIRE”-rörelsen (ekonomiskt oberoende, tidig pension) fokuserar på värdet av ett aggressivt sparande och kloka investeringar med målet att bygga upp ekonomiskt oberoende. Medan vissa siktar på att gå i pension tidigare, kan andra vara mer fokuserade på att ha större valmöjligheter och flexibilitet i hur de lever och arbetar.

Nedan följer tre exempel på personer som arbetar mot ekonomisk självständighet. Den gemensamma nämnaren: alla har gjort vissa livsstilsuppoffringar på kort sikt för att uppnå ekonomisk självständighet och navigerar FIRE inom sina relationer. 

Kortsiktiga uppoffringar för långsiktiga mål 

Bridget Dunns väg mot ekonomiskt oberoende började tidigt i hennes karriär. Hon var fast på sparvägen innan hon och hennes man gifte sig – efter att ha betalat av studielån aggressivt.

Även om de inte planerar att gå i pension tidigt motiveras båda av att ha fler valmöjligheter i framtiden. De har liknande ekonomiska mål och uppnår dem tillsammans.

”Det stora vi påbörjade tillsammans var när vi bestämde oss för att ta MBAs-examen [master i företagsekonomi]. Vi läste MBA-program på kvällstid och vi bestämde oss redan från början för att betala kontant, inte använda lån”, säger Bridget.

”Vi var inte fanatiska när det gällde det, men det hjälpte att vi var på samma våglängd. Kunde vi ha bott i en finare lägenhet närmare staden? Absolut. Men det var verkligen viktigt för oss båda att vi kunde betala för skolan”, förklarar hon.

Paret delar på en bil som är avbetald, och det var inte ekonomiskt logiskt för dem att köpa en ny än. Och de gifte sig i hemlighet istället för att ha en stor bröllopsceremoni. ”Det var skönt att kunna ha en rolig dag som handlade om oss, som dessutom inte slutade med att våra ekonomiska mål förstördes”, säger Bridget.

Förutom sitt 30-åriga bolån är de helt skuldfria. Även om de har gjort vissa livsstilsanpassningar för att komma till denna punkt känns det inte som en uppoffring. Att avstå från restaurangbesök och laga mat hemma samt att låna böcker på biblioteket istället för att köpa nya är bara några exempel. ”Det handlar mer om att tänka kreativt kring hur vi kan få tillgång till en upplevelse eller produkt till en något lägre kostnad”, säger Bridget. 

Gick i pension vid 44 års ålder för att följa sina passioner  

Ramat Oyetunji beskriver sina tidiga erfarenheter av investeringar som en viktig lärdom på sin finansiella resa. Efter en period av arbetslöshet återvände hon till skolan för att ta en masterexamen och började spara små belopp regelbundet. Hon använde pengarna för att börja investera långsiktigt.

Denna vana ledde till mer sparande och hjälpte Ramat att skapa förutsättningar för framgång senare i livet. ”Jag körde min gamla bil under en väldigt lång tid. Jag började spara mer så fort jag kunde bidra till min [pensionsplan på arbetsplatsen], och innan dess bidrog jag åtminstone till ett investeringskonto – genom att lägga undan pengar lite i taget”, säger hon.  

Hon gifte sig senare och utforskade olika investeringsmetoder, inklusive fastigheter. Vid ett tillfälle valde hon och hennes familj att köpa en fastighet med dubbla boenden, där de bodde i en del av fastigheten samtidigt som de hyrde ut den andra delen. Hyresintäkterna bidrog till att skapa passiv inkomst. Senare investerade hon i andra fastigheter, vilket också bidrog till att stödja deras ekonomiska mål.  

Hennes man är inte lika entusiastisk inför FIRE, men de är överens om sina gemensamma ekonomiska mål. Ramat hanterar sina egna pengar och deras gemensamma hushållsmedel, medan hennes man hanterar sina egna pengar.

Hon startade så småningom ett eget företag som fokuserar på att lära kvinnor om ekonomi. ”Ekonomiskt oberoende är viktigt för alla, men särskilt för kvinnor ger det möjligheter – till exempel möjligheten att lämna en dålig relation eller en dålig situation”, säger Ramat.

Även om hon gjorde avvägningar längs vägen, ”har jag inte känt att det var uppoffringar eftersom jag värdesätter att ha ekonomisk frihet och att spendera pengar på saker som är viktiga för mig”, säger hon. 

Mot en framtid med mindre ekonomisk stress   

MaryAnn¹ och hennes man fokuserar på att bygga upp ett ekonomiskt oberoende för att stödja en framtida livsstil, snarare än att sikta på ett specifikt pensionsdatum.

Många FIRE-deltagare har ett specifikt belopp de siktar på innan de påbörjar sitt nästa äventyr, men MaryAnn och hennes man gör det för en framtida livsstil. ”Vi har inget datum eller ett belopp, utan snarare ett liv som vi ser framför oss. Jag vill att min man ska hitta ett jobb där han kan känna sig tillfredsställd och inte behöva oroa sig för ekonomin”, säger MaryAnn.

MaryAnn arbetar som bröllopsfotograf, så hennes inkomst varierar, medan hennes make har en fast anställning. Hon och hennes make är överens om sina kortsiktiga och långsiktiga mål, och deras sparande dras från hans lön.

”Det går till tre ställen, så en tredjedel går till skatter, en tredjedel till pensions- och investeringskonton och sedan går en tredjedel till ett lönekonto för våra utgifter, räkningar och bolån”, förklarar MaryAnn.

Hennes inkomst förvaras kontant och används till större inköp, såsom husrenoveringar, samt till extra utgifter som resor och restaurangbesök. Vid årets slut går de pengar som inte har förbrukats till deras investeringar.

När det gäller investeringar har de skatteförmånliga konton, såsom personliga pensionskonton eller pensionssparande via arbetsgivaren. De har även fastighetsinvesteringar. Paret är skuldfria förutom sitt bolån. För närvarande är det mer logiskt för dem att investera sina pengar istället för att betala av sitt lån med låg ränta.

”Vi skulle kunna spendera mer på finare bilar, snyggare kläder etc., men vi känner att inget av det kommer att göra oss lyckligare. För oss är trygghet och framtida frihet mycket mer värdefullt än att ha finare saker”, säger MaryAnn. 

Fem överväganden från personer som strävar efter ekonomisk självständighet   

1. Dra nytta av arbetsplatsförmåner. Bridget säger: ”Jag tror att många människor helt enkelt inte förstår vilka förmåner de kan ha. Om du har tillgång till förmåner är det viktigt att du verkligen förstår dem för att kunna maximera dem.” Till exempel, även om du automatiskt är anmäld till din arbetsgivares pensionssparplan, kan den vara inställd på en bidragsnivå som gör att du går miste om en del av en potentiell matchning från arbetsgivaren, vilket i princip är gratis pengar. Du kan behöva öka ditt bidrag aktivt för att få hela matchningen (om tillämpligt).
    
2. Gör en detaljerad budget. ”Du måste vara detaljerad, du kan inte önsketänka – du kommer inte att kunna trolla fram pengar”, skrattar Ramat. ”Mina nöjespengar har varit 200 i månaden, 50 i veckan i flera år. Allt är fördelat på något annat”, säger hon. Vissa tycker att det är användbart att hålla koll på utgifter och fördela pengar utifrån specifika prioriteringar. En tydlig plan kan hjälpa till att identifiera möjligheter att spara.
    
3. Sätt upp mål. ”Att ha ett mål i åtanke hjälper dig att hålla fast vid det”, säger MaryAnn. Oavsett om det handlar om livsstil, sparande eller flexibilitet kan mål hjälpa dig att upprätthålla motivationen över tid.
    
4. Var uppmärksam på livsstilsinflation. ”Vi brukade tjäna en fjärdedel av vad vi tjänar nu, men vi klarade oss bra och det var bekvämt. Men den ribban verkar höjas i takt med att vår inkomst gör det. Det är något jag försöker vara medveten om – när är det tillräckligt?” säger MaryAnn. I takt med att inkomsten ökar kan även utgifterna öka. Att vara medveten om detta över tid kan hjälpa till att upprätthålla balansen mellan aktuell livsstil och framtida planer.
    
5. Överväg automatisering. ”Vårt sparande dras automatiskt från lönen; vi vänjer oss inte vid att ha pengarna, och vi ser dem helt enkelt aldrig. Så det är inte ens en del av våra dagliga tankar”, säger MaryAnn. Att automatisera sparande eller investeringar, där det är möjligt, kan bidra till att göra processen mer konsekvent och lättare att upprätthålla.