L’indépendance financière est-elle possible ?

Qu’il s’agisse de faire la grasse matinée un lundi, de partir voyager pendant un mois ou d’exercer un travail qui vous épanouit davantage qu’il ne vous rapporte, pouvoir choisir ce que vous faites et quand vous le faites est un luxe dont beaucoup ne peuvent que rêver. Selon votre situation, cet objectif est peut-être plus accessible qu’il n’y paraît, à condition d’accepter quelques compromis en cours de route.

Le mouvement « FIRE » en anglais (indépendance financière et retraite anticipée) met l’accent sur une épargne soutenue et des investissements prudents dans le but d’atteindre l’indépendance financière. Si certaines personnes cherchent à prendre leur retraite plus tôt, d’autres souhaitent surtout avoir davantage de choix et de souplesse dans leur façon de vivre et de travailler.

Voici trois exemples de personnes qui cherchent à atteindre l’indépendance financière. Leur point commun : chacune a accepté certains compromis à court terme dans son mode de vie afin d’atteindre l’indépendance financière, tout en composant avec cette démarche FIRE dans ses relations personnelles.

Sacrifices à court terme pour des objectifs à long terme 

Bridget Dunn a commencé à cheminer vers l’indépendance financière dès le début de sa carrière. Avant même de se marier, elle avait déjà pris l’habitude d’épargner sérieusement et avait remboursé une grande partie de ses prêts étudiants.

Même s’ils ne prévoient pas de prendre une retraite anticipée, tous deux sont motivés par le fait d’avoir davantage d’options à l’avenir. Ils partagent des objectifs financiers similaires et les atteignent en équipe.

« Le grand projet que nous avons entrepris ensemble a commencé lorsque nous avons décidé de faire un MBAs [Master en gestion de l'entreprise]. Nous avons suivi des programmes de MBA en soirée et, dès le départ, nous avons décidé de payer nos études sans emprunter », explique Bridget.

« Nous n’en faisions pas une obsession, mais le fait d’être sur la même longueur d’onde nous a aidés. Aurions-nous pu vivre dans un appartement plus agréable et plus proche du centre-ville ? Bien sûr. Mais il était vraiment important pour nous deux de pouvoir financer nos études », explique-t-elle.

Le couple partage une voiture qu’il a fini de payer et, pour l’instant, il n’était pas financièrement intéressant d’en acheter une nouvelle. Ils ont également choisi un mariage en toute simplicité plutôt qu’une grande cérémonie. « C’était agréable de pouvoir profiter d’une belle journée rien qu’à nous sans pour autant compromettre nos objectifs financiers », raconte Bridget.

Hormis leur prêt immobilier sur 30 ans, ils n’ont aucune autre dette. Même s’ils ont adapté leur mode de vie pour en arriver là, ils n’ont pas le sentiment d’avoir fait des sacrifices. Manger moins souvent au restaurant et cuisiner à la maison, ou encore emprunter des livres à la bibliothèque au lieu de les acheter neufs, ne sont que quelques exemples. « Il s’agit surtout de réfléchir de manière créative à des moyens de profiter d’une expérience ou de se procurer quelque chose pour un peu moins cher », explique Bridget.

Elle prend sa retraite à 44 ans pour se consacrer à ses passions  

Ramat Oyetunji décrit ses premières expériences en matière d’investissement comme une étape d’apprentissage importante dans son parcours financier. Après une période de chômage, elle a repris ses études pour obtenir un master et a commencé à épargner régulièrement de petites sommes. Elle a utilisé cet argent pour commencer à investir sur le long terme.

Cette habitude lui a permis d’épargner davantage et de se constituer une base financière solide pour la suite. « J’ai gardé ma vieille voiture pendant très longtemps. J’ai commencé à épargner davantage dès que j’ai pu cotiser à mon [régime d’épargne-retraite d’entreprise] et, avant cela, je mettais déjà un peu d’argent de côté sur un compte d’investissement, petit à petit », explique-t-elle.

Elle s’est ensuite mariée et a exploré différentes façons d’investir, notamment dans l’immobilier. À un moment donné, elle et sa famille ont choisi d’acheter un bien comprenant deux logements : ils occupaient l’un et louaient l’autre. Le loyer leur procurait un revenu passif. Par la suite, elle a investi dans d’autres biens immobiliers, ce qui les a également aidés à atteindre leurs objectifs financiers.  

Son mari est moins enthousiaste qu’elle à l’égard du mouvement FIRE, mais ils s’accordent sur leurs objectifs financiers communs. Ramat gère ses propres finances ainsi que celles du foyer, tandis que son mari gère les siennes.

Elle a ensuite créé sa propre entreprise, consacrée à l’éducation financière des femmes. « L’indépendance financière est importante pour tout le monde, mais elle l’est particulièrement pour les femmes, car elle leur donne des choix, par exemple la possibilité de quitter une relation ou une situation qui ne leur convient plus », explique Ramat.

Même si elle a dû faire des compromis en cours de route, « je ne les ai jamais considérés comme des sacrifices, car j’accorde beaucoup d’importance à ma liberté financière et au fait de dépenser pour ce qui compte vraiment pour moi », précise-t-elle. 

Œuvrer pour un avenir avec moins de stress financier   

MaryAnn¹ et son mari cherchent à atteindre l’indépendance financière pour pouvoir mener le mode de vie qu’ils souhaitent à l’avenir, plutôt que de viser une date précise de départ à la retraite.

De nombreuses personnes qui suivent l’approche FIRE se fixent un montant précis à atteindre avant de se lancer dans une nouvelle aventure, mais MaryAnn et son mari visent surtout un certain mode de vie pour l’avenir. « Nous n’avons ni date ni montant précis en tête, mais plutôt une certaine idée de la vie que nous voulons mener. J’aimerais que mon mari puisse trouver un travail qui l’épanouisse sans avoir à se soucier des finances », explique MaryAnn.

MaryAnn est photographe de mariage et ses revenus varient, tandis que son mari occupe un emploi salarié. Ils partagent les mêmes objectifs à court et à long terme, et leur épargne est prélevée sur le salaire de son mari.

« Son salaire est réparti en trois : un tiers pour les impôts, un tiers pour l’épargne-retraite et les comptes d’investissement, et le dernier tiers est versé sur un compte [courant] pour nos dépenses, nos factures et notre prêt immobilier », explique MaryAnn.

Ses propres revenus sont conservés sous forme de liquidités et servent à financer les dépenses importantes, comme les travaux dans la maison, ainsi que les extras, comme les voyages et les restaurants. À la fin de l’année, l’argent qui n’a pas été dépensé est investi.

Pour leurs placements, ils utilisent notamment des comptes bénéficiant d’avantages fiscaux, comme des comptes personnels ou des dispositifs d’épargne-retraite d’entreprise. Ils investissent également dans l’immobilier. Le couple n’a aucune dette en dehors de son prêt immobilier. Pour l’instant, il est plus intéressant pour eux d’investir leur argent que de rembourser par anticipation ce prêt à faible taux d’intérêt.

« Nous pourrions dépenser davantage pour avoir des voitures plus luxueuses, de plus beaux vêtements, etc., mais nous ne pensons pas que cela nous rendrait plus heureux. Pour nous, la sécurité financière et la liberté que nous aurons à l’avenir valent bien plus que le fait de posséder de plus belles choses », explique MaryAnn.

Cinq points à retenir de personnes qui cherchent à atteindre l’indépendance financière   

1. Profitez pleinement des avantages proposés par votre employeur. Bridget explique : « Je pense que beaucoup de gens ne savent tout simplement pas quels avantages leur sont proposés. Si vous bénéficiez de certains avantages, il est important de bien les comprendre pour pouvoir en profiter pleinement. » Par exemple, même si vous êtes automatiquement inscrit(e) au régime d’épargne-retraite de votre employeur, votre taux de cotisation peut être fixé à un niveau qui ne vous permet pas de bénéficier de la totalité de l’abondement éventuel de votre employeur, autrement dit d’une somme supplémentaire versée par celui-ci. Vous devrez peut-être augmenter votre cotisation pour bénéficier de la totalité de cet abondement, le cas échéant.
    
2. Établissez un budget détaillé. « Il faut être précis, on ne peut pas rester dans le vague : l’argent ne va pas apparaître comme par magie », plaisante Ramat. « Depuis des années, je consacre 200 par mois, soit 50 par semaine, à mes loisirs. Tout le reste est affecté à autre chose », explique-t-elle. Certaines personnes trouvent utile de suivre leurs dépenses et d’affecter leur argent à des priorités précises. Un plan clair peut aider à repérer des possibilités d’économiser.
    
3. Fixez-vous des objectifs. « Avoir un objectif en tête aide à s’y tenir », explique MaryAnn. Qu’ils concernent votre mode de vie, votre épargne ou votre liberté de choix, vos objectifs peuvent vous aider à rester motivé dans la durée.
    
4. Veillez à ne pas laisser votre niveau de vie augmenter trop vite. « Avant, nous gagnions un quart de ce que nous gagnons aujourd’hui, et pourtant nous vivions bien et confortablement. Mais à mesure que nos revenus augmentent, le niveau que nous considérons comme suffisant semble augmenter lui aussi. J’essaie donc d’y faire attention : à partir de quand est-ce suffisant ? », explique MaryAnn. Lorsque les revenus augmentent, les dépenses peuvent elles aussi progresser. Y rester attentif au fil du temps peut aider à préserver un équilibre entre votre mode de vie actuel et vos projets pour l’avenir.
    
5. Pensez à automatiser. « Notre épargne est prélevée automatiquement sur le salaire : comme nous n’avons jamais vraiment cet argent à disposition, nous ne nous habituons pas à compter dessus et, en quelque sorte, nous ne le voyons même jamais. Nous n’y pensons donc tout simplement pas au quotidien », explique MaryAnn. Automatiser l’épargne ou les investissements, lorsque cette possibilité existe, peut aider à épargner ou à investir plus régulièrement et à maintenir plus facilement cette habitude dans le temps.