Êtes-vous plutôt dépensier ou épargnant ?

Nous aimons imaginer que les règles de base de la gestion financière sont simples : dépensez moins que vous ne gagnez et mettez de l’argent de côté pour l’avenir. Et pourtant, en réalité, ce n'est jamais aussi simple. L’argent peut être une question complexe et émotionnelle — et cela peut affecter la façon dont vous gérez vos dépenses et votre épargne.

Que vous vous considériez comme dépensier ou économe, trouver cet équilibre est essentiel pour mener la vie que vous souhaitez. Alors, comment répondriez-vous à cette question : avez-vous tendance à dépenser ou à épargner ? Pour beaucoup d’entre nous, la réponse dépend souvent de votre génération.
 

Les adultes plus âgés se considèrent moins souvent comme dépensiers

Au début de la vie, l'argent peut être rare et l'épargne peut ne pas être une priorité.  Et au fur et à mesure que nous continuons notre parcours financier, nous vivrons davantage d’expériences liées à l’argent, et nos points de vue pourront changer et évoluer.

« Notre rapport à l’argent évolue avec l’âge : plus jeunes, nous sommes souvent moins à l’aise avec la gestion financière, puis nous devenons plus prudents et plus attentifs à l’argent », explique Megan McCoy, PhD, thérapeute familiale spécialisée en conseil financier et professeure en planification financière personnelle. Ses recherches portent sur la thérapie financière, ou sur l’exploration de la relation entre l’argent et les émotions.

Ce virage vers l’épargne s’expliquerait également par un cerveau pleinement développé. « Notre capacité à réfléchir aux conséquences futures de nos actes est régie par le lobe frontal. Or, les études montrent que celui-ci n’atteint sa pleine maturité qu’au milieu de la trentaine », précise M. McCoy.

Existe-t-il donc un moyen d'équilibrer l'épargne et les dépenses tout au long de votre vie ? Oui ! Vous pouvez commencer par examiner de près où vous vous situez sur le spectre de l'épargne et des dépenses.
 

Épargnants contre dépensiers : tout est-il dans le cerveau ?

Avoir une forte tendance à épargner ou à dépenser peut être fortement lié aux émotions et au fonctionnement de votre cerveau.

« L’imagerie cérébrale a révélé que chez les personnes "économes", la zone du cerveau associée à la douleur s’active davantage lors d’un achat que chez les "dépensiers". Dépenser leur fait littéralement plus de mal qu’aux autres », ajoute-t-elle.

D'autre part, des recherches ont montré que les personnes qui ont tendance à dépenser de l'argent ne ressentent pas autant de douleur ou d'inconfort à cause de leurs dépenses. Ce qui est fascinant, c'est que les chercheurs ont découvert qu'il n'y a pas de différence significative entre les épargnants et les dépensiers en ce qui concerne le matérialisme. Ce n’est pas que les dépensiers veulent plus ; ils souffrent juste moins lorsqu’ils dépensent.
 

Pourquoi sommes-nous ainsi ?

D’où vient ce mécanisme ? Comment se fait-il que, même au sein d’une même famille, certains deviennent économes tandis que d’autres ont tendance à dépenser ? Tout commence dès le plus jeune âge.

Les gens vivent des moments importants liés à l'argent au fur et à mesure qu'ils grandissent et deviennent adultes. Ces moments sont parfois bons, parfois mauvais, mais ils laissent souvent une impression durable sur notre relation à l'argent, explique McCoy.

Cela peut venir d’un sentiment de précarité durant l’enfance ou du souvenir de parents qui se disputaient à cause de l’argent. À l’inverse, cela peut résulter d’expériences positives, comme des discussions ouvertes sur le budget familial ou le souvenir d’un grand voyage financé grâce à l’épargne de vos parents.

« Nos expériences passées avec l’argent sont le point de départ de nos tentatives pour comprendre comment il fonctionne dans nos vies et dans le monde », explique Megan McCoy.

Si nos premières expériences financières nous façonnent, elles ne nous définissent pas pour la vie. Prenez le temps d’analyser votre éducation et votre parcours, puis décidez quelles valeurs financières vous souhaitez conserver et lesquelles vous préférez laisser de côté.
 

Comment équilibrer les dépenses et l'épargne

Si vous souhaitez acquérir de nouvelles habitudes, essayez quelques astuces concrètes pour contourner vos réflexes habituels.

« L’objectif n’est pas de vous transformer radicalement en économe ou en dépensier ; les astuces que vous mettez en place doivent simplement viser à équilibrer votre instinct naturel », précise M.
 

Considérations pour les dépensiers

• Automatiser vos décisions financières peut vous aider à mettre vos émotions de côté et à bâtir une base d’épargne solide. Envisagez de mettre en place des virements automatiques vers vos comptes d’épargne à chaque réception de salaire. Inscrivez-vous au plan d’épargne de votre entreprise si vous en avez un. Enfin, prenez régulièrement le temps de célébrer le chemin parcouru. Savoir apprécier ces petites victoires est essentiel pour maintenir vos efforts d’épargne tout au long de votre vie.
• Privilégiez les espèces plutôt que le crédit. Envisagez la méthode des enveloppes pour gérer vos liquidités. Ce système est une approche rigoureuse pour maîtriser vos dépenses, atteindre vos objectifs d’épargne et éviter de recourir à la carte de crédit en cas de manque de fonds. Le principe est simple : attribuez une catégorie de dépense à chaque enveloppe et glissez-y la somme correspondante jusqu’à votre prochain salaire. Cet argent est tout ce dont vous disposez pour chaque catégorie jusqu’à votre prochain salaire. Une fois l’enveloppe vide, c’est terminé pour le mois. Tout surplus est alors versé en épargne. Vous pouvez aussi adapter cette méthode au numérique en utilisant une application ou un tableur. Cela vous aide à rester discipliné car, comme le montrent les études, il existe une résistance mentale bien réelle à l’idée de retirer de l’argent d’une enveloppe dédiée pour l’utiliser à une autre fin. Pour renforcer cet effet, inscrivez le nom de la catégorie sur l’enveloppe, puis scellez-la.
   
• Laissez-vous tenter par le shopping en ligne, mais n'achetez pas. Remplir votre panier d'articles peut apporter autant de joie que l'achat effectif des produits (et il est très facile de remplir ce panier en ligne). Mais parfois, nous pouvons éprouver des remords d'acheteur quand toutes ces boîtes arrivent. Au lieu de vous rendre directement à la page de paiement, mettez tous les articles dans votre panier et attendez 24 heures. Revenez ensuite en arrière et décidez ce que vous voulez vraiment — si vous en voulez. Souvent, une fois que l'excitation du clic s'est dissipée, nous voyons les choses différemment, affirme McCoy.
   
• Pensez à calculer le coût d’un achat en temps de travail. Votre temps est précieux. Il est essentiel d’évaluer combien de votre temps chaque achat vous « coûte » réellement. Petite suggestion : si vous prévoyez un achat onéreux, calculez le nombre d’heures de travail nécessaires pour vous l’offrir. Demandez-vous si cela en vaut vraiment la peine : la réponse ne sera pas toujours positive.  
   

Considérations pour les épargnants

• Transférez de l’argent sur un compte de dépenses dédié aux loisirs. « En utilisant cet argent réservé au plaisir, vous ne devriez ressentir ni stress ni anxiété, car vous avez établi un plan garantissant que cette somme peut être dépensée en toute sécurité. Cela apporte une certaine tranquillité d’esprit », explique Megan McCoy.
   
• Envisagez les paiements autres qu’en espèces. Certaines études indiquent que dépenser de l’argent liquide est parfois plus douloureux psychologiquement que d’utiliser une carte. Si vous réglez la totalité de votre solde chaque mois, vous pourriez même être gagnant en utilisant une carte offrant des programmes de fidélité ou du cash-back.
   

Une approche équilibrée de l’argent peut vous rendre heureux

Peu importe votre profil sur l’échelle des dépensiers et des économes, une gestion plus consciente de votre argent vous sera bénéfique. Trouver cet équilibre vous aidera à atteindre vos objectifs à court et long terme, tout en vous permettant de profiter de la vie en chemin.