Como definir metas financeiras

Seu dinheiro serve para vários fins, como quitar dívidas, guardar para a aposentadoria, pagar combustível e compras de supermercado. Tudo isso vem antes mesmo de você pensar no que quer fazer com ele (férias, jantar fora, computador melhor). Com tantas coisas assim, é difícil dizer exatamente o que fazer primeiro.

Confira nossa estrutura para criar, priorizar e, em seguida, atingir suas metas financeiras.
 

Exemplos de Metas Financeiras

Embora os valores envolvidos variem, muitas pessoas têm metas financeiras que podem ser organizadas por prazo: curto, médio e longo prazo. A seguir, apresentamos alguns exemplos de metas financeiras e o prazo estimado para atingi-las:

• Financiar uma poupança para emergências (de um mês a um ano)
• Economizar para dar entrada em um carro (de um a cinco anos)  
• Comprar uma casa (mais de cinco anos)
   

Como definir metas financeiras

Agora, poupar para uma meta financeira específica com prazo determinado não parece tão difícil. O problema é que você provavelmente nunca tem só uma meta disputando seu dinheiro. Confira as metas financeiras mais importantes e como atingi-las.

1. Conheça suas despesas essenciais, sua renda líquida e suas taxas de juros

Parece básico — entender os números reais envolvidos na sua situação financeira. No entanto, quando foi a última vez que você analisou minuciosamente seus contracheques e extratos bancários mensais? Você precisa conhecer suas receitas e despesas mensais antes de pensar nas metas financeiras maiores. Tire um momento para analisar seus gastos.

2. Faça um orçamento

Para atingir suas metas financeiras, é preciso gastar menos do que você ganha. Uma das formas mais eficazes de fazer isso é montando um orçamento. Um jeito simples de começar é com a abordagem "Planeje sua renda", na qual você aloca:

• Pelo menos 10% da sua renda bruta para aposentadoria, incluindo as contribuições do empregador (se houver). O valor a ser economizado varia dependendo da sua região e circunstâncias pessoais.
• Até 60% do salário líquido mensal para despesas essenciais
• Até 30% do salário líquido para gastos discricionários "supérfluos",
• 10% da sua renda líquida para metas de curto prazo e poupança de emergência.

Essas porcentagens não são regras rígidas; são metas flexíveis para estruturar seu dinheiro de forma a atingir suas metas. E, como a vida e as finanças mudam com o tempo, é importante revisar regularmente o orçamento para ver se ele ainda se encaixa na sua situação atual. Use nossa ferramenta de orçamento para começar.

3. Pague pelo menos a cobertura mínima do seguro via empregador (se houver)

O seguro contribui para a proteção contra as incertezas da vida. Garantir cobertura suficiente deve ser prioridade ao elaborar o planejamento financeiro. Portanto, recomenda-se a adesão aos planos de saúde, vida e invalidez disponíveis. Esses tipos de seguro geralmente são mais fáceis (e menos onerosos) de obter por meio do empregador e, embora sejam parte crucial de qualquer plano financeiro, tornam-se especialmente vitais caso não haja reserva de emergência suficiente para cobrir eventos catastróficos.

4. Crie uma reserva de emergência.

Se você ainda não tem poupança de emergência, trabalhe nessa meta em seguida. Assim como o seguro, a poupança de emergência faz parte da rede de segurança que você deve priorizar para se salvaguardar das surpresas da vida.  Sempre que puder, economize o equivalente a 3 a 6 meses de despesas básicas para subsistência. Se for muito para economizar agora, faça uma pequena contribuição todos os meses (como pagar uma conta). Com o tempo, essa será sua rede de segurança financeira. E não se esqueça: você deve repor a conta de emergência após retirar qualquer valor dela. Saiba mais no nosso artigo sobre poupança de emergência.

5. Receba a contrapartida do empregador

Na época das vacas magras, poupar para a aposentadoria pode não ser prioridade. Mas, se você tem acesso a um plano de aposentadoria no trabalho — e qualquer contrapartida do empregador, incluindo planos de ações ou subsídios —, não perca essa maneira fácil e imediata de aumentar seu investimento. Se você não contribui com o valor correspondente à contrapartida do empregador, está rasgando dinheiro. À medida que você organiza o restante das finanças, é possível aumentar sua contribuição para o plano de aposentadoria da empresa e receber uma compensação extra (caso a empresa ofereça a contrapartida). Para saber mais sobre a poupança para aposentadoria, consulte nosso artigo com as quatro diretrizes para a poupança de aposentadoria.

6. Quite a dívida do cartão de crédito

A dívida do cartão de crédito é uma das mais caras por causa das altas taxas de juros. Pague pelo menos o valor mínimo da fatura mensal, mas procure pagar mais todos os meses até que a dívida seja totalmente quitada. Quanto mais rápido você quitar os saldos pendentes dos cartões de crédito, menos essa dívida trará juros. O que você paga em juros pode ser usado para atingir suas outras metas financeiras. Saiba mais no nosso artigo sobre como usar o cartão de crédito.

7. Economize para algo especial

Poupar para atingir determinadas metas é como comer vegetais financeiros. Ou seja, é bom para você no longo prazo, mas não é legal, emocionante ou recompensador na hora. Embora seja importante planejar a aposentadoria, também é bom incluir momentos de satisfação mais imediata. Talvez você queira fazer uma grande viagem no aniversário ou planejar um reencontro. Para você se recompensar e manter a motivação, encontre formas de incluir essas metas divertidas nos vários pontos de parada do roteiro das suas metas financeiras.

8. Quite outras dívidas com juros altos

Nem todas as dívidas são criadas da mesma forma. A forma de priorizar os pagamentos geralmente depende da taxa de juros. Uma estratégia comum é quitar o quanto antes as dívidas com taxa de juros mais alta. Embora pareça contraintuitivo não eliminar todas as dívidas, vale a pena considerar as vantagens de investir seu dinheiro, principalmente em áreas que historicamente entregaram retornos sólidos de longo prazo, em vez de correr para quitar dívidas com taxas de juros relativamente baixas. A situação de cada um varia, e alguns países têm taxas mais altas para se preocupar; por isso, leia nosso guia sobre dois métodos para quitar as dívidas. Você também pode usar nossa ferramenta de gestão de dívidas para monitorar suas dívidas.

9. Maximize as contribuições na sua conta com vantagens fiscais

Agora é hora de acelerar ao máximo suas contribuições para investimentos. Tente colocar o máximo nas contas com vantagens fiscais (se houver no seu país). Isso inclui tudo, desde o plano de poupança para saúde até o plano de aposentadoria no trabalho e a conta de aposentadoria pessoal. Essas contas podem dar a seus investimentos uma vantagem extra, evitando o pagamento de impostos sobre o que você coloca nelas ou sobre o que você retira (dependendo da sua região).

10. Considere investir

Após concluir as etapas acima, você poderá ter espaço no orçamento para investir os fundos que sobrarem. Antes de investir, há três fatores a considerar: prazo, tolerância ao risco e diversificação. É essencial ser realista e conhecer sua tolerância ao risco. Normalmente, quanto maior o retorno do investimento, maior o risco. Investir uma pequena quantia semanal, mensal ou trimestral pode evitar decisões de curto prazo motivadas pela volatilidade do mercado. Diversificar a carteira de investimentos também pode reduzir o risco durante o mercado em baixa. Investir é complicado; por isso, procure aconselhamento profissional quando tiver dúvidas.
 

Considerações para Alcançar as Suas Metas Financeiras

Seja qual for sua meta financeira, se ela é para amanhã ou daqui a 40 anos, tenha em mente o seguinte para aumentar as chances de sucesso.

Trace metas específicas, realistas e quantificáveis

Saiba articular claramente quanto precisa economizar para cada meta, assim como o caminho para atingi-la. Saiba a diferença entre "economizar para dar uma entrada" e "quero ter 24 mil para dar uma entrada em 4 anos, então vou economizar 500 por mês". No segundo caso, você sabe exatamente o que precisa para sair do seu estado atual para uma nova casa. Nossa ferramenta de monitoramento de poupança pode dar uma visão completa do que você precisa economizar a cada mês para atingir suas metas.

Considere uma conta separada para cada meta

Conhecida como "bucketing", essa abordagem traz um registro claro de quanto você economizou para cada meta. Ela não só evita que você tenha que descobrir qual parte do fundo de reserva é destinada a quê, mas também pode motivar você a economizar mais. Pense na satisfação cada vez que você faz um depósito no fundo do seu casamento ou das férias.  

Escolha a conta certa

Não há uma solução geral para atingir as metas financeiras. Você precisa de uma gama de opções para atingi-las de forma eficiente. Nas metas de curto prazo, o dinheiro deve estar seguro e ser "líquido"; ou seja, facilmente acessível em dinheiro vivo quando precisar. É nesse momento que você pode considerar uma conta no mercado monetário ou uma poupança de alto rendimento, que praticamente garantem o seu dinheiro quando você precisar. Nas metas de poupança para a aposentadoria, no entanto, é melhor se posicionar para ter retornos potenciais maiores. Muitas vezes, isso exige investir no mercado de ações. Isso pode incluir vantagens fiscais, além de rendimento composto, se o investimento for feito adequadamente e tiver tempo para crescer.

Automatize as contribuições sempre que puder

Ninguém quer a dor de cabeça de ter que transferir dinheiro entre as várias contas. Em vez disso, crie contribuições automáticas do seu salário ou transferências recorrentes de uma conta-corrente principal para outras contas com metas específicas. Quanto menos você tiver que pensar, mais fácil será economizar.