如何設定財務目標

您可能有一長串的財務需求清單：償還債務、為退休儲蓄、支付加油和雜貨費用。而這還不包括您想如何運用您的現金（不妨試著想想：度假、外出用餐、升級電腦）。面對這麼多想做的事情，便很難確定其優先順序。

以下是我們如何制定、優先排序，並實現財務目標的框架。
 

財務目標範例

雖然涉及的金額因人而異，但我們許多人都有不少共同的金錢目標，這些目標可以按時間範圍分類：短期、中期和長期。以下是一些常見的財務目標範例和預計實現時間：

• 開始為應急存款帳戶進行儲蓄（一個月至一年）
• 存錢支付汽車頭期款（1 至 5 年）
• 購買房屋（超過五年）
   

如何設定財務目標

現在，為某個有「截止日期」的財務目標儲蓄，可能不會感到太有挑戰性。問題是您可能永遠不會只有一個目標在爭奪您的資金。以下是一些最重要的財務目標，以及如何達成這些目標。

1. 了解您的必要支出、實領薪資和利率

這聽起來很簡單 — 只要掌握您的財務狀況涉及的實際數字即可。然而，您上一次仔細查看您的薪資明細表和每月銀行對帳單是什麼時候？在您能更有效地實現更大的財務目標前，您應該先了解自己每個月的收入和支出。不妨花點時間檢查您的消費情況。

2. 制定預算

為了實現您的財務目標，您必須確保消費少於收入，其中最有效的方法之一便是制定預算。不妨先從「規劃您的薪資」框架開始嘗試，您可以在其中分配：

• 至少將稅前收入的 10% 用於退休儲蓄，包括任何雇主的提撥（如適用），（請注意，您需要儲蓄的金額可能因您的所在地和個人情況等因素而異）
• 將每月實領薪資的 60% 或更少用於必要支出
• 將實領薪資的 30% 或更少用於「非必要」的可自由支配消費
• 將實領薪資的 10% 或更多用於近期目標和應急儲蓄

這些百分比並非硬性規定；它們是靈活的目標，有助於您合理規劃運用資金，以實現您的目標。由於您的生活和財務狀況會隨著時間推移而改變，因此定期檢視您的預算以確保其仍然符合您目前的實際情況至關重要。使用我們的預算工具，幫助您輕鬆入門。

3. 維持至少透過雇主提供的最低保險保障（如適用）

保險有助於您應對生活中的不確定性。確保您擁有足夠的保障，應該是您建立財務路線圖時的首要考量。因此，請選擇您可獲得的健康、人壽和殘障保險計畫。這些類型的保險通常較容易透過雇主取得（也較便宜），雖然它們是任何財務計畫的重要組成部分，但如果您沒有足夠的應急儲蓄來承保這些保險所能預防的災難性事件，它們便顯得尤其重要。

4. 建立應急儲蓄

如果您還沒有任何應急儲蓄，請先努力實現這個目標。如同保險一樣，應急儲蓄是您財務安全網的一部分，您應該優先建立以保護自己免受生活中的意外之苦。在力所能及的範圍內，您應該努力存下 3 至 6 個月的基本生活費。如果目前要存這麼多錢有一點難度，不妨每個月進行小額提撥（例如支付帳單），如此一來隨著時間的推移，便能建立您的財務安全網。別忘了：在您從應急帳戶提款後，切記補存相同金額。如需了解詳細資訊，請參閱我們有關應急儲蓄的文章。

5. 取得雇主配對

當您忙於維持生計時，退休儲蓄可能並非首要任務。但如果您有機會參與職場退休計畫，以及任何形式的雇主配對（包括員工股票計畫或津貼），千萬別錯過這個能立即增加投資的簡單方法。（如果您未提撥至雇主配對的金額，相當於是白白放棄這一筆錢。）當您妥善處理其他財務狀況後，您可提高您對職場退休計畫的提撥金額，並獲得額外補償（如果雇主提供配對）。如需了解有關退休儲蓄的詳細資訊，請務必參閱我們有關退休儲蓄的 4 項準則的文章。

6. 償還信用卡債務

由於高利率，信用卡債務是最昂貴的債務之一。確保您至少支付每月最低應繳金額，並努力每月支付更多，直至您還清所有的未償還款項為止。您越快還清信用卡的未償還款項，需要支付的利息便越少。您支付的利息原本可以用於實現其他財務目標。如需了解詳細資訊，請參閱我們有關如何明智地使用信用卡的文章。

7. 為特殊目標儲蓄

為了某些目標而儲蓄，如同攝取蔬菜一樣單調乏味。也就是說，長期看來這對您有好處，但它可能不會讓您感到有趣、興奮或立即獲得回報。儘管規劃退休很重要，但享受一些立即的滿足也大有幫助。也許您想安排一趟盛大的週年紀念旅行或規劃一次聚會。不妨試著找到方法，將這些有趣的目標納入您的財務目標路線圖的各個階段，以獎勵自己並保持動力。

8. 分期償還其他高息債務

並非所有債務都一樣。如何決定償還債務的優先順序通常取決於利率。一種常見的策略是盡快償還利率較高的債務。雖然不盡快償還所有債務看似有違常理，但與其急著償還利率相對較低的債務，不如考慮將資金用於投資可能帶來的潛在好處，特別是歷來能帶來穩健長期回報的領域。每個人的情況各不相同，且有些國家的利率可能較高，更需多加留意，因此請務必閱讀我們的《2 種償還債務的方法》指南。您也可使用我們的債務管理工具來幫助您追蹤債務。

9. 盡量提高您的稅務優惠帳戶提撥

現在正是加大投資力道的絕佳時機。盡您所能將資金投入享有稅務優惠的帳戶（如您所在國家／地區適用）。這包括從健康儲蓄計畫、職場退休計畫，再到個人退休帳戶等各種帳戶。這些帳戶可幫助您的投資獲得額外的優勢，避免為您存入或提領的資金繳稅（具體取決於您所在地點）。

10. 考慮投資

當您完成上述步驟後，您的預算中或許有餘裕可考慮投資您可能擁有的額外資金。在投資前，需充分考量 3 個因素：投資時間範圍、風險承受能力和多角化投資。務必對自己保持務實的態度，並了解自身的風險承受能力。通常，投資報酬率越高，風險也越高。每週、每月或每季進行小額投資，都有助於避免因市場波動而做出短期決策。分散您的投資組合也有助於降低市場低迷時的風險。投資可能充滿挑戰，有時甚至讓人感到不知所措；當您有疑問時，務必尋求專業建議。
 

實現財務目標的考慮因素

無論您希望在明天還是 40 年後實現您的財務目標，請牢記以下注意事項，以提高成功的機會。

設定具體、可實現、可量化的目標

確保您能清楚表達每個目標需要存多少錢，以及實現該目標的路徑。不妨試著思考一下「存下頭期款」和「我希望在 4 年內存下 24,000 元的頭期款，所以每月需要存下 500 元」兩者之間有何差異。後者能讓您清楚地了解，從目前的狀態到擁有自己的新家需要付出多少努力。我們的儲蓄追蹤工具可幫助您全面了解每月需要存多少錢才能實現目標。

考慮為每個目標開設單獨的帳戶

這種方法被稱為「分桶」，它能幫助您清楚地統計您為每個目標已經儲蓄了多少。這不僅可以使您不必弄清楚自己的剩餘基金的用途，還可能激勵您儲蓄更多。想想每次您為婚禮或假期基金存入更多現金時，您會感受到的快樂。

請選擇合適的帳戶類型

在財務目標方面，並沒有一種放諸四海皆準的帳戶。您會需要擁有多種帳戶組合，才能有效地實現您的目標。對於短期目標而言，您希望資金安全且「具流動性」，以便在需要時能輕鬆取得現金。這時，您可考慮開設貨幣市場帳戶或高利率存款帳戶，這類帳戶幾乎可確保您在需要用錢時能動用資金。不過，對於退休儲蓄目標而言，您可能更傾向於追求更大的潛在回報，而這通常意味著將您的資金投入股市。如果投資得宜且擁有足夠的時間成長，除了複利回報外，有時還能享有稅務優惠。

盡可能設定自動提撥

沒有人想要在不同帳戶之間來回轉換現金。反之，您可設定從您的薪資支票自動提撥，或從主支票帳戶定期轉帳至其他目標導向的帳戶。您需要考慮的事情越少，就越容易累積儲蓄。