절약하는 아이 기르기

내 아이는 경제 관념이 투철할까? 답은 많은 부분 부모에게 달려 있습니다

부모에게 경제 관념을 물려받는 사람이 많습니다. 그렇기 때문에 부모가 모범을 보이며 가르치고, 어린 나이부터 자녀와 돈 이야기를 하는 것이 중요합니다.  

어린 나이부터 자녀에게 올바른 경제 관념을 주입하는 것은 불가능한 일이 아닙니다. 경제 관념이 투철한 아이를 기르는 데 도움이 되도록, 자녀의 발달 단계에 따른 전략을 소개합니다.

3~6세: 저축을 시각적으로 경험하게 하기

세 살 아이에게 경제 관념을 가르쳐 봐야 헛일이라고 생각하실 수도 있겠지만, 전문가들의 의견은 다릅니다. 아이에게 돈과 관련된 것을 많이 '보여' 줄수록, 아이가 많은 것을 흡수합니다. 이는 '만족 지연'을 가르치기 시작하는 창의적인 방법일 수 있습니다. 핵심은 저축을 시각적, 구체적으로 경험하게 하는 것입니다.

어린아이가 그 과정을 눈으로 볼 수만 있다면, 목표를 정하는 것과 목표를 향해 나아가는 것의 개념을 이해할 수 있습니다. 처음에는 정기적으로 소액의 용돈을 주는 것으로 시작해 보세요. 아이에게 용돈을 주면 자기 돈을 직접 관리하는 법을 가르칠 수 있습니다. 물론 언제 어떻게 하느냐도 중요합니다. 그냥 돈을 주고 신경을 안 쓰면 안 되겠죠. 아이에게 그 돈으로 뭘 하고 싶냐고 물어보세요.  

아이가 어리다면 돈이 모이는 것이 보이도록 용돈을 병에 넣어 두게 하거나, 용돈으로 물건을 사라고 해 보세요. 그러면 아이가 넓은 의미에서 돈을 써서 갖고 싶은 것을 가질 수 있다는 개념을 이해하기 시작합니다. 이런 원칙은 자녀가 나이가 들어 제대로 된 저축을 하는 데 토대가 되어 줍니다.

7~10세: 시행착오를 통해 배우기

이 나이가 되면 아이들은 돈으로 무엇을 살 수 있는지 이해하기 시작하고 동전과 지폐의 가치를 알게 되지만, 저축을 하려면 시각적인 도움이 필요합니다. 저금 병을 계속 사용하되 수를 늘리는 것도 방법입니다. 예를 들면 생활비를 모을 병 하나, 돈을 모아 비싼 물건을 사는 용도의 병 하나, 기부금을 모을 병 하나를 마련하는 식입니다. 이처럼 병을 여러 개 사용하면 목표 설정을 장려하고, 돈으로 여러 가지 일을 할 수 있다는 개념을 가르칠 수 있습니다.

게다가 아이들이 물건의 가격에 대해 배우기 시작하는 시기이므로, '돈이 그만큼 있어야 한다'는 개념과 돈이 모일 때까지 기다리는 것의 개념을 가르치기에 좋은 때입니다. 쇼핑할 때 자녀를 데려가서 지금은 돈이 부족해서 이 물건을 살 수 없지만, 돈을 더 모으고 나면 살 수 있을 거라는 이야기를 해 보세요. 모범을 보이는 것이 말로 하거나 가르치는 것보다 효과적입니다.

기회비용

자녀가 '아직 돈이 모자라는' 경험을 직접 하게 해 주세요. 가게에서 아직은 돈이 모자라서 못 사는 물건을 고르게 하세요. 그리고 용돈을 전부 모으면 예컨대 3주 후에는 갖고 싶은 물건을 살 수 있다는 것을 보여 주세요. 자녀가 돈을 모은 후에 더 갖고 싶은 것을 사지 않고, 더 저렴하고 덜 갖고 싶은 것을 지금 사겠다고 한다면 그러게 하는 것도 좋습니다. 이것은 기회비용을 가르칠 값진 기회일 수 있습니다. 지금 돈을 모으지 않고 쓰면, 나중에 진짜 갖고 싶은 것을 사지 못할 수도 있다는 것이죠.

11~14세: 돈의 여러 가지 목적 보여 주기

이 나이의 아이들은 보통 돈이 여러 가지 목적에 쓰인다는 점을 충분히 이해할 수 있습니다. 이 나이의 아이들은 (예를 들면 학업을 위해) 돈을 장기적으로 모을 수도 있고, 비상시에 대비해 따로 떼어 둘 수도 있고, 궁핍한 사람들에게 기부할 수도 있고, 물론 갖고 싶은 물건을 살 때 사용할 수도 있다는 점을 알아야 합니다.

자금을 목적에 따라 나눠 운용하는 '버킷(양동이) 전략'을 통해 자녀에게 돈의 가치를 가르쳐 보세요. 이는 여러 가지 목적을 위한 돈을 일정 액수 따로 떼어 두는 것을 말합니다. 자녀에게 전자기기를 새로 사거나 기부하는 것처럼 단기적인 목표가 있을 수도 있고, 차를 살 돈을 모으는 것처럼 장기적인 목표도 있을 수 있습니다. 자녀에게 저축이 필수적이지 않은 소비보다 우선이어야 한다는 점을 가르치는 것을 목표로 삼으세요.

자녀와 함께 앉아서 (용돈이든 직접 번 돈이든) 각각의 양동이에 돈을 얼마나 담을지 계획하세요. 돈을 모아 두기에 좋은 장소를 정하세요. 단기 저축 목표에는 집에 있는 병을 써도 충분합니다. 저축의 개념을 시각적으로 보여 주고, 어차피 돈을 계좌에 넣어도 이자가 많이 붙기 전에 인출할 가능성이 크기 때문입니다.

자녀의 장기 목표(예: 자동차 또는 PC)를 위해서는 복리가 붙는 계좌나 투자용 계좌를 개설하는 것이 좋습니다. 불어나는 돈과 복리의 힘을 보여 주기 위해, 실험을 해 보세요. 같은 금액을 병과 투자 계좌에 각각 넣어 두고 몇 달 후에 양쪽의 금액을 비교해 보면 됩니다.

예금을 불리려면, 자녀가 생일이나 명절 등 예외적인 경우에 받은 돈을 일부라도 보통예금 계좌에 넣는 습관을 들이는 것도 좋습니다. 자녀가 집안일을 하거나 방과 후에 아르바이트를 해서 돈을 번다면 예금의 일부를 먼 미래를 위해 남겨 두고, 몇 년 내에 쓸 돈은 보통예금 계좌나 단기적 수단으로 운용하는 것을 권장합니다.

지원금 주기

바람직한 저축 습관에 대해 상을 주세요! 어린아이와 청소년은 돈을 모으는 데서 돈을 다 써버리는 것만큼 보람을 느끼지 못할 수도 있습니다. 그러니 아이의 저축 금액에 따라 지원금을 줄 수 있는 시점을 찾아보세요. 예를 들어 자녀의 목표가 일정 금액을 모으는 것이라면, 목표를 달성했을 때 부모가 저축액에 돈을 얹어 줄 수 있습니다. 이는 나중에 자녀가 성인이 되어 퇴직 또는 저축 계획을 통해 회사의 지원금을 받을 때 보다 자제력 있게 저축을 할 수 있는 기반이 되어 줍니다.

15~17세: 계속 점검하기

자녀가 대학 진학이나 취업을 앞둔 상황에서는 예산 수립의 토대를 만들어야 합니다. 자녀가 (진학을 선택할 경우) 3차 교육을 받는 단계에서는 경제적으로 자립하지 않을 수도 있지만, 어느 정도는 돈을 직접 관리해야 하는 상황이 될 것입니다. 한 가지 수단은 방과 후 또는 주말에 아르바이트를 하는 것일 수 있습니다. 그냥 받는 돈보다는 직접 벌어들인 돈을 더 신중하게 쓸 가능성이 높으므로, 위에서 이야기한 저축 습관의 중요성을 체감하게 될 것입니다.

예산을 수립하는 요령을 터득하는 데는, 자녀가 지금까지 배운 것이 토대가 됩니다.

• 돈은 목적을 달성하기 위한 수단이다.
• 돈에는 여러 가지 목적이 있다.
• 언제나 기회비용이 있다.

예산은 간단하게 세워야 합니다. 자녀가 자기 돈으로 지불해야 하는 비용을 목록으로 작성하게 하고, 각각의 비용(기름값, 옷값, 유흥비 등)에 금액을 정하세요. 이 목록을 필요한 것과 원하는 것으로 나눈 후, 자녀가 독립하기 전 몇 달 동안 이 예산대로 생활하며 '시험 운행'을 해 보게 하세요. 이때 저축도 예산에 포함되어야 합니다. 그러면 자녀가 시간이 지나면서 돈이 불어나는 것을 직접 경험하고 나아가 투자의 기본을 배우는 데 도움이 됩니다.

새로운 도구를 사용해 보세요

자녀의 나이가 어느 정도 되면 기술을 이해하므로, 직접 예산을 세우게 해 주세요. 온라인으로 예산을 수립하게 하면, 화면을 터치하거나 마우스를 클릭해서 점검하고 변경할 수 있습니다. 아니면 자녀의 수입과 지출을 보여 주는 간단한 예산 스프레드시트를 만든 후에, 자녀가 매달 돈을 쓰고 모으면서 수치를 업데이트하도록 해도 됩니다.

절약하는 아이를 기르려면 올바른 경제 습관을 실천하여 모범을 보이고, 연령대별로 자녀의 동기를 부여하는 법을 알아야 합니다. 무엇보다 아이는 실천을 통해 학습하므로, 목표를 설정하고 목표를 위해 저축하는 것이든, 과소비를 하는 실수를 하고 교훈을 얻는 것이든 직접 해 보고 진짜 돈을 경험할 기회를 주어야 합니다. 이러한 인생 교육이 경제적으로 안락한 미래로 이어진다면, 값을 매길 수 없는 교훈이 될 것입니다.