Argent et relations

Dans une relation amoureuse, il est facile de laisser son cœur prendre les décisions, mais prendre le temps de parler de finance est tout aussi crucial.

Finances pour les couples : six conversations essentielles

L’argent peut être la dernière chose à laquelle on pense au début d’une relation, mais réfléchir à des questions pratiques avant de prendre des décisions importantes, comme emménager ensemble, peut s’avérer judicieux. Bien que les conditions varient d’un pays à l’autre, les couples mariés ou pacsés bénéficient généralement de droits et de protections juridiques que n’ont pas les couples non mariés qui vivent ensemble. Si vous n’envisagez pas de vous marier, vous devrez peut-être prendre des mesures supplémentaires pour établir vos droits et protéger ce que vous construisez ensemble. 

Revenus et dettes

Le montant de vos revenus peut être un sujet sensible. Il en va de même pour vos dettes, qu’il s’agisse de prêts immobiliers, des dettes de cartes de crédit, des crédits à la consommation ou des prêts automobiles. Mais pour prendre des décisions ensemble, il est essentiel de savoir exactement combien d’argent vous gagnez et quelle fraction de cette somme sera consacrée au remboursement des dettes. Par ailleurs, les revenus ne sont pas seulement les salaires de base. Dans certains cas, vous souhaiterez peut-être prendre en compte la valeur d’autres types de rémunération, par exemple les primes et les allocations. L’évaluation globale de votre situation financière peut vous aider à décider comment répartir les dépenses communes et épargner pour l’avenir. 

Répartition des dépenses

Décidez dès le départ de la manière de gérer les finances de votre ménage. Cela peut contribuer à alléger les factures mensuelles et à assurer la cohérence de vos plans pour l’avenir. Discutez des responsabilités financières et du paiement des factures afin d’élaborer une stratégie qui vous convienne. Cela suppose également de discuter du type de comptes, comptes joints ou comptes séparés. 

Épargner pour l’avenir

Dans le cas d’un divorce, la convention de divorce prévoit souvent le partage des comptes de retraite. Dans la plupart des pays, les couples non mariés ne disposent d’aucun dispositif juridique pour garantir un partage équitable.

Il peut s’avérer crucial que chaque membre du couple épargne pour sa propre retraite. Mais il est également essentiel de parler d’épargne et d’investissement. Discutez aussi du pourcentage de votre revenu épargné en vue de la retraite et du pourcentage que vous pourriez consacrer à des objectifs futurs, comme des vacances, l’achat d’une maison, un mariage ou une naissance. Il convient également de définir si l’un d’entre vous pourrait temporairement cesser de travailler pour élever vos enfants. 

Propriété des biens 

Faites l’inventaire des biens propres apportés par chacun de vous au moment du mariage. Il pourra également être utile de discuter de la répartition des biens dits « acquêts » (acquis ensemble) en cas de rupture. Les cadeaux ou les héritages reçus par l’un des partenaires pourront également être pris en compte. Dans certains cas, il conviendra d’évoquer les primes ou les rémunérations en actions.

Autre problème potentiel : certains pays reconnaissent les unions de fait et les biens de la communauté pourront être assujettis à la législation en découlant. Cela signifie que même si un couple n’est pas « officiellement », il est légalement considéré comme marié de fait après une certaine durée de vie commune. En cas de rupture, les biens acquêts seront répartis équitablement au moment de la séparation, quel qu’en soit le propriétaire légal à ce moment-là. Un avocat et/ou un conseiller financier pourra bien vous expliquer la législation en vigueur dans votre pays. 

Hypothèses

Le mariage confère certains droits en cas de maladie ou de décès de l’un des partenaires, ce qui n’est pas le cas du concubinage. Accomplir des formalités juridiques peut s’avérer judicieux pour se protéger mutuellement dans le pire des cas. Par exemple, le fait de posséder ou de détenir de façon conjointe des biens et des comptes permettra de s’assurer que personne ne sera exclu du partage si l’un des partenaires décède subitement. De même, les biens immobiliers, les comptes bancaires et les comptes d’investissement détenus conjointement sont généralement transmis au propriétaire ou détenteur survivant ; là encore, un avocat ou un conseiller financier pourra vous aider.

Envisager un accord écrit

Il peut être judicieux d’envisager la rédaction d’un accord écrit, semblable à un contrat de mariage. Cet accord pourra porter sur tous les sujets, du paiement des factures à la répartition des biens en cas de séparation. Pour s’assurer que les deux parties sont protégées et que toutes les conséquences fiscales ont été prises en compte, il pourra être utile de consulter un avocat ou un conseiller financier. 

 

Formalités juridiques à envisager par les couples

Bien que le cadre juridique et fiscal diffère d’un pays à l’autre, les principes généraux suivants doivent être pris en compte et adaptés à votre pays de résidence :

Les directives anticipées (ou testament biologique) décrivent les volontés d’une personne quant aux soins médicaux à lui prodiguer ou non en cas de blessure ou maladie grave si elle n’est pas en mesure de prendre des décisions elle-même.

Une procuration vous permet de choisir un mandataire pour prendre des décisions médicales et/ou financières et payer les factures à votre place si vous êtes dans l’incapacité de le faire.

Un testament est un acte juridique par lequel vous indiquez vos souhaits concernant, par exemple, la distribution de vos biens et la prise en charge de vos enfants mineurs à votre décès.

Guide pour des finances communes (ou pas)

Le partage des dépenses et de l’épargne en vue d’objectifs communs peuvent être des éléments financiers essentiels d’une relation de concubinage. Il existe principalement trois façons de cogérer votre argent : en gardant des comptes séparés et en trouvant un moyen de diviser équitablement les charges et les économies partagées ; en mettant en commun une partie des ressources financières pour couvrir les factures du ménage, les dépenses et les économies partagées ; et en mettant en commun la totalité des ressources financières grâce à des comptes courants et d’épargne conjoints (sauf en ce qui concerne les retraites). 

Tous les comptes séparés

+ Chaque partenaire conserve son propre argent et le gère.

- Cela implique un effort permanent pour s’assurer que les dépenses et l’épargne sont réparties équitablement.

Comptes en partie séparés/en partie conjoints 

+ Les factures du ménage et les dépenses communes peuvent être budgétisées ; il est facile de suivre les paiements des dépenses communes ; les partenaires disposent d’une certaine liberté pour leurs dépenses et leur épargne personnelles.

- Cela implique de calculer au préalable la façon de répartir la contribution de chaque partenaire aux finances du ménage.  

Tous les comptes conjoints 

+ Facilite le paiement des factures et le suivi des dépenses et de l’épargne ; le fait de détenir conjointement des comptes bancaires et des comptes d’investissement peut faciliter la planification successorale. 

- Les habitudes de dépenses peuvent être parfois déséquilibrées ; l’un des partenaires peut être plus endetté que l’autre ; cela peut être difficile à résoudre. 

 

Rembourser ses dettes à deux

En agissant de concert pour dépenser moins que ce que vous gagnez et pouvoir rembourser vos dettes, vous pourrez retrouver une situation financière équilibrée. Mais avant de tout consacrer au remboursement de vos dettes, pensez à examiner votre épargne.

Si votre employeur offre un plan d’épargne-retraite et que celui-ci abonde la cotisation que vous versez au titre de ce plan, essayez d’épargner le montant minimum pour bénéficier de la totalité de l’abondement de votre employeur : c’est de « l’argent gratuit »!

Pour être sûr de pouvoir continuer à rembourser en priorité vos dettes dans le futur, mettez de l’argent de côté afin de faire face aux situations d’urgence. Ensuite, envisagez de rembourser vos dettes une à une de façon méthodique.

Soldes des crédits de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé

Si vous avez plusieurs soldes des crédits de cartes de crédit, vous pouvez les consolider en un seul prêt, ou transférer le solde sur une seule carte si vous obtenez un taux d’intérêt intéressant.

Vous pouvez également utiliser la méthode « boule de neige » ou la méthode « avalanche » pour accélérer les remboursements d’un encours de dette choisi (tout en effectuant au moins les remboursements minimum dus au titre des autres cartes). La méthode boule de neige consiste à effectuer des remboursements accélérés de l’encours de la carte dont le solde est le plus bas afin de le rembourser rapidement. Une fois que celui-ci sera remboursé, vous pourrez affecter les remboursements au titre de cette carte à l’encours de la carte dont le solde est alors le plus bas, et plus si vous pouvez vous le permettre.

Avec la méthode avalanche, vous commencez par rembourser de façon accélérée l’encours de la carte dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Une fois que vous aurez remboursé celui-ci, vous pourrez affecter les montants correspondants au remboursement de l’encours restant dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Cette méthode vous permet d’économiser le plus d’argent à terme, car vous commencez par rembourser les prêts les plus coûteux.

Prêts étudiants, prêts automobiles et prêts immobiliers

Payez le minimum mensuel de remboursement des prêts étudiants, le cas échéant, des prêts automobiles et des prêts immobiliers, et remboursez de façon accélérée les dettes à taux d’intérêt plus élevé. Ces premiers prêts peuvent être assortis de taux d’intérêt moins élevés et offrir des avantages fiscaux selon l’endroit où vous vivez. C’est pourquoi il est souvent judicieux d’effectuer uniquement les remboursements mensuels minimums de ces prêts et de consacrer le reste de votre budget au remboursement des prêts à taux d’intérêt plus élevé.  

Fixer des objectifs financiers à court et à long terme

Les objectifs ne sont pas nécessairement financiers, mais de nombreux objectifs majeurs de la vie comportent souvent un volet financier. Prenons l’exemple des vacances. Partir en voyage ensemble peut être le premier grand test d’une relation, mais pour y parvenir, il peut être nécessaire de planifier et d’économiser.

L’achat d’une maison, le mariage ou la création d’une famille font partie des objectifs majeurs que les couples planifient ensemble. À long terme, les couples peuvent épargner pour payer les études de leur ou leurs enfants, pour préparer leur retraite et pour effectuer des investissements concernant le ménage.

Agir de concert et mener à bien des projets peut renforcer votre relation et vous aider à vous développer ensemble. Cela peut également mettre en évidence les valeurs et les objectifs que vous partagez. Après tout, votre argent et votre temps vous sont comptés. Il existe un coût d’opportunité associé à chaque objectif que vous choisissez de préférence à un autre. Fixer vos objectifs avec votre partenaire est donc un moyen d’affirmer votre engagement. 

 

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